Finns det ett avbrott i sjukförsäkringsskyddet innan COBRA börjar gälla?

Enligt en federal amerikansk lag från 1985 kan berättigade arbetstagare behålla sin gruppsjukförsäkring även efter att de förlorat eller bytt jobb – men endast om de aktivt väljer att fortsätta täckningen inom en viss tidsperiod. Många undrar dock om det uppstår ett avbrott i skyddet mellan dess att anställningen upphör och att COBRA-försäkringen träder i kraft. Här går vi igenom reglerna, tidsfristerna och vad du behöver tänka på.

Vad är COBRA?

COBRA – Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985 – ger anställda på företag med 20 eller fler anställda rätt att behålla sin gruppsjukförsäkring i normalt upp till 18 månader efter att de förlorat jobbet av andra skäl än allvarligt tjänstefel. Förutsättningen är att företaget fortsätter erbjuda gruppsjukförsäkring till sina anställda.

Uppstår det ett avbrott i skyddet?

Nej, inte nödvändigtvis. Om du väljer COBRA inom den tillåtna anmälningsperioden blir täckningen retroaktiv, det vill säga den gäller från den dag ditt tidigare skydd upphörde – förutsatt att du betalar premierna. Det innebär att du kan undvika ett avbrott i försäkringsskyddet helt, även om beslutet dröjer några veckor.

Tidsramar att hålla reda på

Enligt COBRA har den anställde 60 dagar på sig att bestämma sig för om hen vill behålla försäkringen från sitt gamla jobb, och ytterligare 45 dagar på sig att betala den första premien. När du väl är inskriven ansvarar du själv för 100 procent av premien plus en administrativ avgift på två procent.

Vad händer om jag inte anmäler mig i tid?

Om du inte fortsätter gruppsjukförsäkringen via COBRA inom 60 dagar riskerar du att förlora ditt skydd för redan existerande sjukdomstillstånd (s.k. pre-existing conditions) under en ny individuell försäkring eller gruppplan. Du kan också bli nekad en individuell försäkring helt utan detta skydd. Därför är det viktigt att agera snabbt, även om du är osäker på om du vill behålla täckningen.

Är COBRA-täckningen automatisk?

Nej. Du måste själv anmäla dig för att behålla arbetsgivarens gruppförsäkring via COBRA. Arbetsgivaren är skyldig att meddela dig att COBRA finns tillgänglig inom två veckor efter att du blivit berättigad. Vid familjeförändringar – exempelvis skilsmässa eller en makes bortgång – är det den berättigade parten som själv måste informera arbetsgivarens planadministratör om den händelse som ger rätt till COBRA-förmåner.

Vem förvaltar COBRA?

Det amerikanska arbetsdepartementet (U.S. Department of Labor) ansvarar för administrationen av COBRA-programmet och för att reglerna följs.

Viktigt att tänka på när COBRA upphör

När COBRA-täckningen löper ut finns det två alternativ för att fortsätta ha skydd enligt HIPAA-lagen (Health Insurance Portability and Accountability Act):

• Kontrollera först om din gruppsjukförsäkringsplan erbjuder en HIPAA-konverteringspolicy.
• Gör den inte det kan du söka en så kallad HIPAA Conversion/Alternative Mechanism-policy.

Oavsett vilket alternativ du väljer är det avgörande att undvika varje avbrott i täckningen – blir det ett glapp kommer ersättningsförsäkringen nämligen inte att täcka utestående medicinska räkningar.