Många människor förstår inte helt vilka vårdtjänster som täcks av en försäkring för långtidsvård, eller vid vilken ålder det är lämpligast att teckna ett sådant skydd. Eftersom befolkningen nu lever längre kommer de flesta att behöva någon form av långtidsvård efter pensioneringen. Vilken typ av ersättning som betalas ut – och hur mycket – beror på vilken försäkringspolicy man väljer.
Kostnaderna för långtidsvård kan devastera en familjs ekonomi, oavsett om utgifterna gäller hjälp i hemmet, boende i ett seniorboende eller vård på ett särskilt boende med omvårdnad dygnet runt. En försäkring för långtidsvård kan hjälpa till att betala dessa kostnader. Beroende på vilken vårdnivå som krävs kan den genomsnittliga kostnaden för långtidsvård ligga mellan 30 000 och över 100 000 dollar – på bara ett år.
Långtidsvård är dyrt, och inte bara för den sjuke eller funktionsnedsatte. Utgifterna kan också bli en ekonomisk börda för övriga familjemedlemmar. Vuxna barn som försöker bidra ekonomiskt till föräldrarnas vård inser ofta inte att långtidsvård även medför andra kostnader. Anhöriga som vårdar en sjuk förälder kan tappa arbetstid – och därmed lön och andra förmåner. Detta att inte tala om den fysiska och emotionella belastning som omvårdnaden innebär.
En försäkring för långtidsvård är ett sätt att skydda sina ekonomiska tillgångar när man blir äldre. Med stigande vårdkostnader hjälper försäkringen till att finansiera vårdtjänster om behovet skulle uppstå i framtiden. Många försäkringsbolag låter idag kunderna skräddarsy sina förmåner. Äkta par kan spara upp till 40 procent, eftersom de flesta bolag erbjuder rabatter till par som väljer samma policy.
Utöver de uppenbara ekonomiska fördelarna erbjuder vissa policer även skattefördelar. Premiemerna för skattekvalificerade policer baseras på den försäkrades ålder och inflationstakten. För att få dra av premien som en medicinsk utgift måste försäkringstagarens totala medicinska kostnader för året överstiga 7,5 procent av den justerade bruttoinkomsten.
De fleste antar att Medicare eller en Medicare-tilläggssförsäkring täcker kostnaderna för långtidsvård på ett vårdhem. Men Medicare betalar endast för hemsjukvård eller vård på en enhet med kvalificerad omvårdnad om det bedöms medicinskt nödvändigt – och bara under en begränsad tid.
Även om individen uppfyller Medicare:s villkor betalar programmet högst de första 100 dagarna av kvalificerad vård, och dessutom endast om personen legat inlagd på sjukhus i minst tre dagar före intagningen. Tyvärr täcker detta bara cirka 5 procent av kostnaden för långtidsvård. Nyhetsbilderna är inte bättre: den genomsnittliga vistelsen på ett vårdhome är drygt ett år, och ytterligare 10 procent av dem som flyttar in på vårdhem stannar där i fem år eller längre.
Eftersom det finns många olika typer av försäkringsprodukter för långtidsvård är det viktigt att jämföra flera bolag innan du väljer en policy. Den första regeln är att aldrig låta en försäljare pressa dig till ett snabbt beslut. Gå igenom alla alternativ och ställ massor av frågor. Det tar tid att hitta rätt policy – en som både passar din budget och dina behov.
När du har begränsat urvalet till ett visst bolag, kontrollera att agenten är behörig att sälja långtidsvårdsförsäkringar i din delstat. Kolla även bolagets kreditvärdering. Kontakta delstatens försäkringsmyndighet om du har frågor eller vill ha mer information. Tänk dessutom på att ditt ansökan kan avslås om du har vissa befintliga hälsotillstånd.
Försäkringar för långtidsvård täcker olika former av vård:
Vårdbiträdesvård (custodial care) syftar inte till rehabilitering utan ger hjälp med de dagliga aktiviteterna, antingen i hemmet eller på ett vårdhem. Omfattningen kan variera från några timmar per dag några dagar i veckan till dygnetruntvård, sju dagar i veckan.
Mellanliggande vård innebär vanligtvis samarbete med vårdpersonal några gånger per vecka, med målet att förbättra hälsan och funktionsförmågan.
Kvalificerad omvårdnad är en högre vårdnivå som vanligtvis ges på ett vårdhem dagligen. Individen får ett brett spektrum av medicinska tjänster, med fokus på rehabilitering efter en olycka, operation, stroke eller annan allvarlig sjukdom.
Försäkringar för långtidsvård har vissa villkor som måste uppfyllas innan ersättning börjar betalas ut. Vanligtvis krävs att en läkare intygar att vården är nödvändig. Den försäkrade måste också vara oförmögen att utföra ett angivet antal dagliga aktiviteter utan hjälp.
De flesta policer är utformade för att betala ut ett dagligt ersättningsbelopp upp till ett maximibelopp under livstiden. Beroende på vilken policy du väljer kan ersättningen pågå från två år till hela livet – men livstidsskydd innebär högre premier. Vissa policer börjar betala ut ersättning redan vid debut av demens eller annat kognitivt funktionsnedsättning, trots god fysisk hälsa. Andra garanterar att du inte förlorar din plats på vårdhemmet om du måste läggas in på sjukhus.
Experter inom långtidsvård rekommenderar att man gör ett välinformerat val. Vissa kanske aldrig behöver långtidsvård, men sannolikheten är stor att du gör det. Utan försäkring måste vårdkostnaderna betalas ur egen ficka – oftast från pensionspengar och andra tillgångar.
Försäkringsexperter varnar för att vänta till hög ålder med att teckna en policy. Premierna stiger för varje födelsedag. Väntar du till efter 65 års ålder blir det betydligt dyrare, och risken ökar att du nekas på grund av befintliga hälsoproblem. Bästa tiden att köpa är i 40–50-årsåldern, när premierna är lägre. En annan viktig faktor är inflationsskydd: policyn behöver följa inflationen genom att höja det dagliga ersättningsbeloppet årligen.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online