Därför stiger kostnaderna för sjukförsäkringen – historik, orsaker och lösningar

På 1960-talet var det inte svårt att få en heltäckande sjukförsäkring till rimliga priser. Idag, trots egenbetalningar, självrisker och sjukhuskontroller, betalar konsumenterna mer än någonsin – och priserna fortsätter att stiga år efter år.

Konsumenter vill förstå varför deras kostnader ökar så dramatiskt och vem som egentligen tjänar på höjningarna. Med rätt kunskap har du bättre förutsättningar att fatta ett välinformerat beslut om hur du kan spara pengar på din sjukförsäkring.

Historik

Sjukförsäkringar började som en enkel grundtäckning.

Den ursprungliga försäkringen begränsade kostnaderna genom att specificera ett dagligt ersättningsbelopp för sjukhusvistelse. Den gav även ett fast belopp för operationer samt ett visst belopp för övriga kostnader, exempelvis röntgenundersökningar.

Så småningom blev försäkringsbolagen mer offensiva och introducerade vad branschen kallade "stor sjukvårdsförsäkring" (major medical). Dessa planer erbjöd livstidsmaximaler på en miljon dollar. Denna utbyggnad av täckningen blev början på de stigande premierna.

Faktorer bakom de stigande kostnaderna

Flera samhällsutvecklingar har haft stor inverkan på kostnaderna för sjukförsäkring:

• Juridiska kostnader: Läkare ställs rutinmässigt inför rätta, och de höjer därför sina arvoden för att täcka dyra försäkringspremier för vårdmisstag. Dessa extra kostnader övervältras på försäkringsbolagen, som i sin tur skickar dem vidare till konsumenterna.
• Oeffektiv distribution: Sjukförsäkring är komplext och säljs oftast via mellanhänder. Bolagen betalar provision till agenter, vilket kan innebära att agenten agerar i eget intresse snarare än i kundens bästa.
• Brist på sjuksköterskor: Personalbristen driver upp lönerna, vilket tvingar sjukhusen att höja sina priser.
• Höga läkemedelspriser: Läkemedelsbolag vet att försäkringsbolagen står för notan och tar därför ut stora summor för nya mediciner. Generiska alternativ är ofta inte tillgängliga.
• Minskad konkurrens: Allt fler läkare anställs på lön inom större vårdgrupper istället för att driva egen praktik. Detta hämmar konkurrensen och gör att priserna styrs av vårdgruppen.

Konsekvenser

Många arbetsgivare som tidigare erbjöd sjukförsäkring till sina anställda tvingas idag avstå från förmånen, begränsa valmöjligheterna eller öka den andel som de anställda själva får betala. Resultatet blir att allt färre människor har en sjukförsäkring.

Varning

Om inga åtgärder vidtas finns risken att de personer som behöver sjukförsäkring som mest inte längre kan få den.

Lösningar och förebyggande åtgärder

Den okontrollerade kostnadsutvecklingen måste angripas från flera håll:

• Bättre riskpooler: Myndigheter måste förhindra att försäkringsbolag väljer bort befintliga kunder utifrån hälsostatus. Om premiärhöjningar beviljas ska alla kunder få behålla sin försäkring. Detta minimerar höjningarna, eftersom riskpoolen då blir bredare och starkare.
• Strängare krav på skadeståndsanspråk: Domstolarna måste sluta acceptera att alla framställs som offer. Äkta vårdmisstag ska självklart hanteras, men anspråk måste klara rigorösa granskningar innan de tas upp i domstol.
• Sluta driva sjukhus som hotell: Patienter är där för att bli friska. Enkelrum är onödiga bekvämligheter som i slutändan alla får betala för.

De stigande vårdkostnaderna kommer inte att stoppas om de inte aktivt konfronteras.