Sjukförsäkringens kontinuitet efter skilsmässa är inte automatisk. Om en före detta fru kan fortsätta att vara försäkrad beror på skilsmässedomstolen, arbetsgivarens planregler och federallag – särskilt COBRA. Att navigera dessa alternativ kräver en tydlig förståelse för berättigande, kostnader och strategisk förhandling under avtalsförhandlingar.
COBRA-fortsättningsförsäkring
Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) ger en kritisk bro för nyligen skilda individer som var försäkrade under sin make's arbetsgivarsponsrade gruppförsäkring (med 20 eller fler anställda).
- Berättigande: Om du var försäkrad under din före detta mans plan dagen före skilsmässan, kvalificerar skilsmässan som en "kvalificerande händelse", vilket utlöser COBRA-berättigande.
- Varaktighet: Försäkringen kan fortsätta i upp till 36 månader från skilsmässans datum.
- Kostnad: Den före detta fru bär den fulla kostnaden – 100 % av premien plus en 2 % administrativ avgift (102 % totalt). Arbetsgivaren subventionerar inte längre någon del.
- Valfönster: Du har 60 dagar från den senaste av kvalificerande händelsedatum eller det datum du får COBRA-valmeddelandet att anmäla dig.
- Försäkringsomfattning: Förmånerna är identiska med den aktiva anställdas plan, inklusive medicin, tand, syn och flexibla utgiftskonton (FSAs).
Skilsmässaavtalsalternativ
Att lita enbart på COBRA kan vara dyrt. Skilsmässaavtalet kan reglera sjukförsäkringskostnader på flera sätt:
- Före detta man betalar COBRA-premier: Avtalet kan stipulera att han ersätter den före detta fru eller betalar försäkraren direkt.
- Före detta man håller henne på planen: Detta är inte tillåtet efter skilsmässa. Hon är inte längre en laglig anhörig, och planadministratörer kommer att ta bort henne vid nästa anmälningsscykel eller vid meddelande om skilsmässa.
- Kontantavtal i stället för försäkring: En engångssumma eller periodiska betalningar kan förhandlas för att låta henne köpa individuell eller Marketplace-försäkring.
- Statlig fortsättning ("mini-COBRA"): För arbetsgivare med färre än 20 anställda kan statliga lagar erbjuda liknande fortsättningsrättigheter, vanligtvis 12–18 månader.
Marketplace / Individuell försäkring
Skilsmässa utlöser en Special Enrollment Period (SEP) på Health Insurance Marketplace (HealthCare.gov eller statliga utbyten), vilket ger ett 60-dagars fönster för anmälan.
- Premiesubventioner finns tillgängliga för inkomster mellan 100 % och 400 % av Federal Poverty Level (FPL), utvidgade enligt nyligen lagstiftning.
- Marketplace-planer kan vara mer prisvärda än COBRA, särskilt med subventioner.
Kritiska steg att vidta
- Skaffa COBRA-valmeddelande från planadministratören (arbetsgivaren måste skicka det inom 14 dagar från att de fått vetskap om skilsmässan).
- Jämför COBRA-kostnader mot Marketplace-planer, utvärdera premier, självrisk, leverantörsnätverk och läkemedelsformulär.
- Förhandla explicit om ansvaret för sjukförsäkringspremier i skilsmässaavtalet och få det skriftligt.
- Koordinera tidpunkten för att undvika ett försäkringsgap. COBRA-försäkring är retroaktiv till den kvalificerande händelsen om den väljs.
- Meddela vårdgivare om försäkringsändringen för att förhindra nekade anspråk.
Statliga lagvariationer
- Gemenskapsegendomstater (t.ex. CA, TX, WA) kan behandla arbetsgivarsponsrade förmåner som äktenskapliga tillgångar som är föremål för fördelning.
- Vissa stater kräver fortsättning bortom federala COBRA (t.ex. New York kräver 36 månader för alla arbetsgivare).
- Regler för samboende och civila unioner skiljer sig åt per stat.
Slutsats: En före detta fru kan fortsätta försäkringen via COBRA (36 månader, egenbetalt) eller övergå till en Marketplace-plan. Skilsmässadomen bör explicit reglera sjukförsäkringskostnader. Rådfråga en familjerättsadvokat och en förmånsspecialist för personlig vägledning.
Denna artikel ger allmän information, inte juridisk rådgivning. ERISA, ACA och statliga lagar reglerar. Verifiera detaljer med din planadministratör och juridisk rådgivare.
