National Flood Insurance Reform Act 1994: så fungerar USA:s lag om obligatorisk översvämningsförsäkring

National Flood Insurance Reform Act från 1994 undertecknades av president Bill Clinton den 23 september 1994. Lagen införde strängare regler kring översvämningsförsäkring för bolån och andra lån som hanteras av federala myndigheter, när fastigheten ligger i ett område klassat som högriskområde för översvämning.

Bakgrund till lagstiftningen

Reformen kom som en direkt reaktion på de enorma skador som översvämningar och stormar orsakat i USA, särskilt efter orkanen Andrew 1992. Syftet var att stärka efterlevnaden av de obligatoriska försäkringskraven inom det nationella översvämningsförsäkringsprogrammet (National Flood Insurance Program, NFIP), som funnits sedan 1968. Många låntagare hade tidigare sluppit undan kraven, vilket lämnade både långivare och skattebetalare med stora kostnader när katastrofer drabbade fastigheter.

Berörda federala myndigheter

Följande federala myndigheter och institutioner omfattas av Flood Insurance Reform Act:

• Federal Reserve System
• Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)
• Comptroller of the Currency
• Office of Thrift Supervision
• National Credit Union Association
• Farm Credit Administration

Därtill omfattas de statligt stödda bolåneinstituten Fannie Mae, Freddie Mac och Ginnie Mae av lagens bestämmelser.

Krav på översvämningsförsäkring

Enligt lagen får federala myndigheter inte bevilja eller förlänga lån för fastigheter som ligger i särskilda översvämningsriskzoner, om inte låntagaren har en översvämningsförsäkring som täcker skador till ett belopp som motsvarar den utestående skulden på lånet. Fastighetsägare med otillräckligt försäkringsskydd kontaktas av sin långivare och uppmanas att teckna en adekvat täckning.

Undantag och sanktioner

Vissa lån är undantagna från lagstiftningen:

• Lån på högst 5 000 dollar
• Lån med en återbetalningstid på ett år eller kortare

Om en fastighetsägare saknar tillräcklig översvämningsförsäkring och inte tecknar erforderlig täckning inom 45 dagar efter att ha blivit underrättad av långivaren, köper långivaren själv försäkringen å fastighetsägarens räkning. Kostnaden läggs då till på bolånet eller lånet, vilket gör att den totala skulden justeras uppåt.

Sammanfattning

National Flood Insurance Reform Act 1994 stärkte kopplingen mellan federala lån och översvämningsförsäkring i USA. Genom att kräva att låntagare i riskzoner måste ha gällande försäkring – annars tecknas den automatiskt av långivaren – minskades risken att skattebetalarna fick bära kostnaderna för skador som kunde ha försäkrats.