Medicare eller privat sjukförsäkring: fördelar och kostnader jämförda

Har du fyllt 65 år står du inför ett viktigt val: att behålla en privat sjukförsäkring eller ansluta dig till det amerikanska statens Medicare-program. Beroende på vilken Medicare-lösning du väljer kan förmåner och kostnader likna dem hos privata sjukförsäkringar, men det finns flera betydande skillnader som är bra att känna till innan du bestämmer dig.

Medicares förmåner

Medicare är ett sjukförsäkringsprogram som drivs av den amerikanska staten och som är utformat för att ge sjukvårdstäckning till vuxna från 65 års ålder. Programmet består av fyra delar:

• Del A täcker vård på sjukhus, rehabilitering på kvalificerade vårdinrättningar samt hemsjukvård.
• Del B omfattar medicinsk försäkring med tjänster som läkarbesök, öppenvård och vissa förebyggande undersökningar.
• Del D hjälper till att täcka kostnaderna för receptbelagda läkemedel och skyddar mot högre läkemedelskostnader i framtiden.
• Medicare Advantage (del C) fungerar ungefär som en traditionell HMO- eller PPO-försäkring.

Medicare Advantage-planer begränsar ditt val av vård till godkända vårdgivare inom planen, medan grundläggande Medicare låter dig själv bestämma var du vill bli behandlad.

Medicares kostnader

Kostnaderna för Medicare varierar beroende på hur omfattande täckning du väljer. Du kan ha den ursprungliga Medicare-försäkringen utan någon månatlig premie, men då uppstår luckor i din sjukvårdstäckning. Väljer du dessutom del B (medicinsk vård) och del D (läkemedel) betalar du vanligtvis en låg månatlig premie.

Även med original-Medicare samt del B och del D finns det fortfarande luckor i täckningen. MediGap, en kompletterande försäkring, kan hjälpa dig att överbrygga dessa luckor mot en extra kostnad. HMO- och PPO-baserade Medicare Advantage-planer kräver en ytterligare premie utöver premien för del B, men då behöver du inte teckna någon MediGap-försäkring. Läkemedelstäckning ingår också i Advantage-planerna.

Privat sjukförsäkring

Väljer du att avstå från Medicare finns det en mängd privata sjukförsäkringar med olika grad av täckning. Indemnity-planer ger dig obegränsad frihet att välja läkare, sjukhus och vård, men till högre kostnad. Managed care-planer begränsar däremot var du kan få vård och kräver att du följer vissa regler, exempelvis att hålla dig inom nätverket, men erbjuder prisvärd täckning.

HMO- och PPO-planer är exempel på restriktiva försäkringar där du måste besöka vårdgivare inom ditt angivna nätverk, annars riskerar du ekonomiska påföljder. Point of service-planer (POS) är en hybrid mellan de två och tillåter både besök inom och utanför nätverket. Alla dessa planer täcker sjukhusvård, medicinsk vård och läkemedelskostnader, med varierande premier, självrisker och egenavgifter.

Kostnader för privat sjukförsäkring

Det stora urvalet av privata sjukförsäkringar innebär också stora skillnader i kostnad. Indemnity-planer ger störst frihet men är oftast dyrast. Med en sådan plan betalar du vårdkostnaderna fram till din självrisk och därefter en andel av räkningen, vanligtvis 20 procent, så kallad co-insurance. Dessa planer kan bli dyra, särskilt om du lider av kroniska eller allvarliga sjukdomar.

Managed care-planer är billigare alternativ med överkomliga månadspremier och små egenavgifter för sjukhus- och mottagningsbesök, men de är till sin natur begränsande. POS-planer ger dig större valfrihet bland vårdgivare, dock till en extra kostnad. När du väljer försäkring bör du noggrant jämföra självrisker, egenavgifter, co-insurance-procent, läkemedelstäckning och täckning vid befintliga sjukdomar för att få en korrekt bild av den totala kostnaden.