COBRA-försäkring efter 18 månader: Kan du fortsätta ditt skydd?

COBRA, Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985, är en amerikansk lag som ger vissa individer möjlighet att behålla sin sjukförsäkring när de annars skulle förlora den till följd av särskilda händelser, som uppsägning eller skilsmässa. En vanlig fråga är huruvida försäkringsskyddet kan fortsätta efter de första 18 månaderna. Svaret beror på din specifika situation – här går vi igenom reglerna i detalj.

Grunderna

Arbetsgivare som regelbundet har fler än 20 anställda under en vanlig arbetsdag och som erbjuder en grupp­sjukförsäkring är skyldiga att erbjuda COBRA-fortsättningsförsäkring till personer som blir berättigade. Dessa personer kallas kvalificerade mottagare (qualified beneficiaries).

Vem är en kvalificerad mottagare?

En kvalificerad mottagare är en person vars status bedöms dagen innan den kvalificerande händelsen inträffar. Det kan vara den anstälde som deltar i arbetsgivarens försäkringsplan, dennes make/maka eller ett barn som är beroende av den anställde – inklusive ett barn som föds efter att den kvalificerande händelsen har inträffat.

Kvalificerande händelser

För att bli berättigad till COBRA-fortsättningsförsäkring måste en kvalificerad mottagare uppleva en så kallad kvalificerande händelse som leder till att sjukförsäkringsskyddet går förlorat. Följande händelser räknas som kvalificerande:

• Den anställdes dödsfall.
• Uppsägning eller minskade arbetstimmar för den anställde.
• Skilsmässa eller juridisk separation mellan den anställde och dennes make/maka.
• Den anställde blir berättigad till Social Security-förmåner (Medicare).
• Ett barn slutar att räknas som beroende enligt försäkringsplanens allmänna villkor, exempelvis vid en viss ålder.

Hur länge gäller försäkringsskyddet?

Som huvudregel gäller COBRA-försäkringen till dess att det tidigaste av följande inträffar:

• 18 månader efter den kvalificerande händelsen – detta är standardtiden för de flesta.
• 36 månader om flera kvalificerande händelser inträffar i följd, exempelvis om du först förlorar jobbet och därefter skiljer dig.
• 36 månader om den anställde redan var berättigad till Medicare och därefter drabbades av en ny kvalificerande händelse.
• 29 månader om du bedöms som arbetsoför (disabled) när som helst under de första 60 dagarna av fortsättningsperioden, förutsatt att du anmäler din funktionsnedsättning innan den 18-månadersperioden löper ut.

Dessa tidsperioder utgör lagstadgade miniminivåer, och en arbetsgivare får gärna erbjuda en mer generös fortsättningsförsäkring. Det innebär alltså att ja – i vissa fall kan du faktiskt fortsätta din COBRA-försäkring efter 18 månader, men då krävs det antingen att ytterligare en kvalificerande händelse inträffar eller att du uppfyller villkoren för förlängd period på grund av funktionsnedsättning.

Övrigt bra att veta

COBRA-försäkringen måste vara identisk med den täckning som arbetsgivaren erbjuder likasittande anställda som inte drabbats av någon kvalificerande händelse. Du har alltid minst 60 dagar på dig att välja COBRA-fortsättningsförsäkring efter att du blivit informerad om din rätt. Om du väljer att teckna försäkringen betalar du hela premien själv – upp till 102 procent av den fullständiga premiekostnaden, vilket även inkluderar den andel som arbetsgivaren normalt står för.