Medigap-guide: Så fungerar Medicare-kompletterande försäkringar

Medicare-tillägg, ofta kallade Medigap-försäkringar, säljs av privata försäkringsbolag som ett komplement till den ursprungliga Medicare del A och B. Medicare betalar normalt cirka 80 procent av kostnaden för hälso- och sjukvårdstjänster, och dessa försäkringar fyller därmed i "luckorna" i skyddet genom att stå för återstående 20 procent. Planerna övervakas av den federala regeringen, och försäkringsbolagen måste uppfylla särskilda riktlinjer för att få sälja dem.

Vilka planer finns?

Sedan 2010 finns elva olika Medicare-tillägg: plan A, B, C, D, F, F med hög självrisk, G, K, L, M och N. Varje plan erbjuder en unik kombination av förmåner, och priserna varierar mellan försäkringsbolagen. När du fyller 65 har du rätt att köpa valfri plan, och bolaget får inte neka dig – inte ens om du redan har en sjukdom. Väntar du däremot flera år med att teckna en försäkring kan det bli betydligt svårare att bli accepterad.

Grundläggande förmåner

Alla elva Medigap-planer omfattar samma grundläggande skydd. Det innebär bland annat:

• Täckning av samförsäkringskostnader för dag 61–90 vid sjukhusvistelser
• Betalning av alla sjukhuskostnader efter de 150 dagar som Medicare täcker
• Den 20-procentiga samförsäkringen för tjänster inom Medicare del B
• De första tre enheterna blod som används varje år
• Kostnader för hospicevård

Olika typer av planer

Utöver grundskyddet erbjuder tio av planerna extra förmåner, medan plan A endast innehåller grunderna. De tilläggsförmåner som kan ingå är:

• Sjukhusfranchise för del A – täcks av plan B till N
• Egenavgift för kvalificerad omvårdnad (skilled nursing) – täcks av plan C till N
• Självrisk för del B – täcks av plan C, F och N
• Överskjutande avgifter för del B, alltså det belopp läkare får ta ut utöver Medicare-ersättningen – täcks av plan F och G
• Akutvård utomlands – täcks av plan C, D, E, F, G, M och N

Samma skydd – olika priser

I de flesta delstater finns ett stort antal försäkringsgivare som säljer respektive Medigap-plan, och priserna skiljer sig åt mellan bolagen. Täckningen måste dock vara identisk oavsett var du köper försäkringen. Bolag som säljer plan F kan alltså ta ut olika premier, men de är skyldiga att erbjuda exakt samma förmåner.

Att tänka på innan du väljer

Välj den bästa täckning du har råd med, eftersom det senare kan vara svårt eller omöjligt att utöka sitt skydd. Vid 65 års ålder är försäkringsbolagen skyldiga att sälja dig den plan du önskar, men det gäller inte längre senare i livet. Är du missnöjd med ditt första val kan du byta till en plan med samma eller mindre omfattning, men det är helt upp till försäkringsbolaget att avgöra om de vill sälja dig en försäkring med mer omfattande skydd.