Det är lätt att hitta ekonomiska rådgivare som uppmanar dig att skydda din förmögenhet mot de höga kostnaderna för vård på sjukhem genom en långtidsvårdsförsäkring. Men trots att rådet är vanligt – och trots skatteincitament för den som tecknar en sådan försäkring – visade en studie från Kaiser Family Foundation att bara cirka 10 procent av äldre amerikaner har detta skydd.
Här ligger balansgången: Ju mer tillgångar du har, desto bättre kan du själv bekosta din vård utan att betala dyra försäkringspremier. Har du däremot få tillgångar finns det inte heller mycket värde att skydda – varför då lägga en del av dem på premier? Att känna till grunderna för långtidsvårdsförsäkring hjälper dig att avgöra om det är ett bra alternativ för just dig.
Vid de flesta försäkringar fortsätter du att betala premie tills du avlider eller börjar ta ut ersättning. Många bolag erbjuder dock så kallade 10- eller 20-betalningsavtal, där du betalar en betydligt högre premie i 10 eller 20 år för att sedan få en fullt betald försäkring. Det finns oändligt många valmöjligheter när du ska sätta samman din policy, men de fem viktigaste är månadsersättning, karenstid, ersättningsperiod, livstidskapitalpool och inflationsfaktor. Din premie avgörs av din ålder och av de val du gör inom dessa fem områden.
Enligt Department of Health and Human Services var den genomsnittliga kostnaden vid slutet av 2009 för ett enkelrum på ett vårdhem 219 dollar per dag. Nivåerna varierar kraftigt beroende på var du bor, men det motsvarar 6 570 dollar per månad, eller nästan 79 000 dollar per år. Hemvård kostade i genomsnitt 21 dollar per timme. Utgå från din månatliga inkomst – socialförsäkringsersättning, pension, livräntor och övriga inkomster – och bestäm hur hög månadsersättning du behöver för att täcka dina kostnader.
Ibland kallad väntetid. De flesta försäkringar innehåller en period mellan det att du kvalificerar dig för ersättning och det att försäkringen faktiskt börjar betala ut. Standarden är 60 dagar, men allt fler kunder väljer en karenstid på 90 dagar eftersom det ytterligare sänker premiekostnaden. En längre karenstid ger alltså större besparingar. Medicare ger viss korttidsersättning för vårdhemsvistelser, och cirka 10 procent av dem som behöver vård på vårdhem vistas inte tillräckligt länge för att nå en karenstid på 120 dagar.
Här väljer du hur länge ersättningen ska betalas ut: till din död, eller under ett visst antal år? Enligt Kaiser Family Foundation varar en genomsnittlig vårdhemsvistelse i två och ett halvt år, och medianen ligger nära tre år. En försäkring som betalar ut ersättning i minst den tiden är därför rimlig. Val av fem års ersättning eller livstidsersättning ökar dock kostnaden för försäkringen kraftigt.
Långtidsvårdsförsäkringar har oftast ett tak för hur stor total ersättning som kan betalas ut. I de flesta fall motsvarar kapitalpoolen månadsersättningen multiplicerad med antalet månader i ersättningsperioden – exempelvis 4 000 dollar gånger 36 månader, alltså 144 000 dollar, plus inflationsfaktorn. Vissa bolag erbjuder numera en gemensam kapitalpool för par. Det gör det möjligt för partner att teckna försäkringar med kortare, mer överkomlig löptid, men där vardera partnern vid behov kan ta del av en större gemensam summa.
Säg att du köper en långtidsvårdsförsäkring vid 50 års ålder med en daglig ersättning på 100 dollar. Ökar vårdhemskostnaderna med 3 procent per år och du inte behöver försäkringen förrän om 30 år, krävs nästan två och en halv gånger så hög ersättning för att täcka kostnaderna då. Därför innehåller många försäkringar en inflationsfaktor. År 2006 var standarden 5 procent, men allt fler försäkringstagare väljer idag lägre inflationsfaktorer för att pressa ner premien. Utan någon inflationsfaktor alls blir premien betydligt lägre, men risken är stor att ersättningen blir alldeles för liten när du väl behöver ta del av den.
Enligt American Association for Long Term Care Insurance får ett par på 55 år numera räkna med att betala cirka 2 350 dollar per år för en försäkring med en nuvarande ersättning på omkring 338 000 dollar, alltså 169 000 dollar vardera – ungefär 4 650 dollar per månad. Detta inkluderar en inflationsfaktor på 3,5 procent. Om 25 år kommer ersättningspoolen att ha växt till nästan 800 000 dollar. Siffrorna varierar dock kraftigt mellan regioner och bolag. En liknande jämförelse året innan, gjord av LTC Connects, visade exempelvis en spridning från 1 275 till 2 100 dollar per år hos fem bolag som erbjöd praktiskt taget identiska försäkringar för en ensamstående person på 55 år.
Ju yngre du är när du tecknar försäkringen, desto lägre blir premien. Par får dessutom rabatt. En enskild person som tecknar samma försäkring som det tidigare nämnda paret med 169 000 dollar i ersättning betalar 1 480 dollar per år – 305 dollar mer än vad var och en i paret i genomsnitt betalar. Den viktigaste ytterligare rabatten är den för god eller utmärkt hälsa. Vissa bolag kräver bara en hälsodeklaration, medan andra kräver en läkarundersökning för att man ska kvalificera sig. Missade det nämnda paret på 55 år rabatten för god hälsa skulle premien stiga med 325 dollar per år. Par kan också få lägre premier genom att välja ett delat vårdalternativ.
Nyligen drog sig MetLife ur långtidsvårdsförsäkringsbranschen, även om bolaget sade sig komma att hedra alla befintliga försäkringar. I takt med att 2010 gick mot sitt slut meddelade många av de största försäkringsbolagen premiehöjningar – en av dem på nästan 40 procent. Höjningarna kom dessutom ovanpå tidigare justeringar. Nackdelen med att teckna en försäkring i unga år är att du måste räkna med prisökningar som kan tvinga dig att ompröva dina försäkringsval för att kunna fortsätta betala premien.
Premier för kvalificerade långtidsvårdsförsäkringar får dras av som specificerad medicinsk kostnad. Skattemyndigheten IRS sätter en årlig gräns för hur mycket som får dras av, beroende på din ålder vid utgången av skatteåret. År 2011 fick personer under 40 år exempelvis bara dra av 340 dollar, medan en 65-åring kunde dra av 3 390 dollar. Har du ett sparkonto för hälsovård (health savings account) fyllt med skattefria medel kan du göra skattefria uttag för att betala dina försäkringspremier.
Långtidsvårdsförsäkring passar inte alla. Jämför alltid flera bolags villkor, kontrollera bolagets finansiella stabilitet och historik av premiehöjningar, samt gå noggrant igenom vilka villkor som gäller för utbetalning. Genom att förstå de fem nyckelvalen – månadsersättning, karenstid, ersättningsperiod, kapitalpool och inflationsfaktor – kan du skräddarsy en försäkring som passar din ekonomiska situation.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online