Försäkring för invaliditet ersätter inkomst när sjukdom eller skada hindrar arbete. Att förstå förmånsstrukturer hjälper dig att välja lämplig täckning.
Tre Grundläggande Förmånsdefinitioner
- Total Invaliditet: Oförmögen att utföra väsentliga arbetsuppgifter i ditt yrke (egen yrkesförmåga) eller något yrke (vilket yrke som helst)
- Partiell/Rest Invaliditet: Kan arbeta men med nedsatt förmåga/inkomst (typiskt ≥20% inkomstförlust)
- Specifik/Funktionsförlust Invaliditet: Förlust av specifik funktion (syn, hörsel, ledanvändning) oavsett arbetsförmåga
Korttidsinvaliditet (STD)
- Varaktighet: 13–52 veckor (typiskt 26 veckor)
- Förmån: 60–70% av för-invaliditetsinkomst (ofta takat)
- Karenstid: 0–14 dagar (ofta 7 dagar)
- Källa: Arbetsgivarfinansierad (mest vanlig), statliga program (CA, NY, NJ, RI, HI, PR), individuella policer
Långtidsinvaliditet (LTD)
- Startar: Efter att STD-förmåner är utarmade
- Varaktighet: Till 65-årsålder (SSNRA), eller livstid för katastrofala fall
- Förmån: 50–60% av inkomst (ofta takat vid $5k–20k/månad)
- Karenstid: 90–180 dagar (matchar STD-utarmning)
- Definitionsförskjutning: Ofta "egen yrkesförmåga" i 24 månader, sedan "vilket yrke som helst"
Val Av Täckning
Bedöm: inkomstbehov, befintliga arbetsgivarförmåner, nödsparande, anhörigansvar, pensionsplan. Jämför policer på: förmånsdefinition, karenstid, förmånsperiod, tillägg (COLA, egen yrkesförmåga, rest), undantag (förekommande, psykiska/nervösa gränser), och försäkringsbolags finansiella styrka.
