Medicinska skulder och konkurs: Kapitel 7 vs 13, alternativ och strategiska överväganden

Medicinska skulder är den främsta orsaken till personlig konkurs i USA (~62 % av anmälningar). Som obesäkrad skuld är den fullt avskrivningsbar i både Kapitel 7 och Kapitel 13 – men valet har bestående konsekvenser.

Kapitel 7 (Likvidation) – "Nystart"

• Berättigande: Godkänner medelprovet (inkomst < statlig median) eller otillräcklig disponibel inkomst för Kapitel 13.
• Tidslinje: 4–6 månader från anmälan till avskrivning.
• Resultat för medicinska skulder: 100 % avskrivna (utom bedrägeri).
• Tillgångseffekt: Icke-befriade tillgångar likvideras (sällan; de flesta behåller all egendom via undantag).
• Kredituppgift: 10 år på rapport; poängsänkning 130–240 poäng.

Kapitel 13 (Omorganisation) – "Lönearbetarplan"

• Berättigande: Regelbunden inkomst; obesäkrade skulder < $465 275 (2024-gräns).
• Tidslinje: 3–5 års betalningsplan.
• Resultat för medicinska skulder: Betalas pro rata (ofta ören på dollarn); rest avskrivs vid avslut.
• Tillgångsskydd: Behåll alla tillgångar; kompensera för bolån/bilskulder.
• Kredituppgift: 7 år på rapport; mindre allvarlig än Kapitel 7.

Viktiga alternativ före konkurs

1. Sjukhusets ekonomiska bistånd (Charity Care): Ideella sjukhus måste erbjuda. Täcker 100–400 % FPL. Ansök innan inkasso.
2. Förhandlad avtal: Erbjud 25–50 % i en summa; få "betald i sin helhet"-brev. Beskattat inkomst på efterskänkt belopp (Formulär 1099-C) om inte insolvent.
3. Betalningsplaner: Räntefria, förlängda villkor (många sjukhus erbjuder 24–60 månader).
4. Retroaktiv Medicaid-täckning: Täcker 3 månader före ansökan om berättigad.
5. Kreditrådgivning (Krävs före anmälan): Kan ge skuldförvaltningsplan (DMP) med sänkt ränta.

Strategiskt beslutsramverk

Konsultera en konkursadvokat (mest gratis första konsultation). Anmäl inte pro se – procedurfel riskerar avslag med prejudikat.