Kan jag få sjukvårdsförsäkring utan läkarundersökning?

I många amerikanska delstater krävs en kortare hälsoundersökning innan du kan teckna en sjukvårdsförsäkring. Försäkringsbranschen regleras på delstatsnivå, och varje delstat har egna riktlinjer och rutiner för hur försäkringsbolag hanterar nya ansökningar samt vilka krav de ställer på konsumenterna. Bolagen har länge motiverat behovet av hälsoundersökningar för alla nya sökande, och många delstatliga försäkringsmyndigheter har gått på bolagens linje. Detta hindrar dig dock inte från att få en omfattande sjukvårdsförsäkring utan undersökning.

Vad är riskbedömning?

Riskbedömning, ofta kallad underwriting, är processen där en ny försäkringssökande utvärderas för att fastställa vilken risk personen utgör och vilken premie som krävs för att kompensera för den risken. Inom sjukvårdsförsäkring innefattar bedömningen en genomgång av tidigare sjukdomshistoria, nuvarande hälsostatus och förväntad framtida behandling. Ju mer information och data riskbedömarna har tillgång till, desto mer träffsäkert blir det slutgiltiga beslutet om försäkringsbarhet och rätt pris.

Syftet med en hälsoundersökning

Eftersom sjukvårdsförsäkringar direkt handlar om ersättningar som täcker dina större medicinska kostnader är det inte förvånande att bolagen vill granska blivande försäkringstagare noggrant. Syftet med den fysiska undersökning som bolaget kräver innan skyddet beviljas är att ge riskbedömarna möjlighet att bättre utvärdera både dina aktuella hälsoproblem och den mest sannolika framtida behandlingen. Om undersökningen visar på sjukdomar eller symtom som vanligtvis kräver långvarig och kostsam vård kan bolaget utfärda en försäkring med högre månadspremie.

Garanterad acceptans

Vissa delstater, exempelvis New Jersey, har förbjudit sjukvårdsförsäkringar som bygger på medicinsk riskbedömning. Dessutom erbjuder flera försäkringsbolag, även i delstater där sådan bedömning är tillåten, produkter som inte kräver någon fysisk undersökning. Dessa så kallade "garanterade" försäkringar (guaranteed issue) står öppna för alla, oavsett tidigare, nuvarande eller förväntad framtida medicinsk behandling.

Fördelar och nackdelar

För personer med allvarliga hälsoproblem är garanterade försäkringar fördelaktiga, eftersom deras åkommor inte leder till en förhöjd månadspremie. I delstater med obligatorisk garanterad acceptans gäller dock även motsatsen: mycket friska individer tvingas betala betydligt högre premier än de skulle göra vid en individuell riskbedömning.