Sjukförsäkring för personer med hälsoproblem – vilka alternativ finns?

Att leva med odiagnostiserade hälsoproblem eller ett redan befintligt sjukdomstillstånd kan göra det nästintill omöjligt att hitta en sjukförsäkring. Privata försäkringsbolag, delstaterna och den federala regeringen i USA har därför tagit fram olika lösningar för att dessa personer ändå ska kunna få tillgång till vård som annars skulle vara otillgänglig. Den här typen av skydd gör det möjligt för människor att leva längre och med bättre livskvalitet.

Högkostnadsförsäkringar för högriskgrupper

S.k. high risk pools – försäkringspooler för personer med förhöjd risk – skapas i samarbete med delstatsregeringarna som ett sätt att erbjuda vårdskydd till de som betraktas som "försäkringsomöjliga". En sådan pool fungerar i praktiken som en stor sjukvårdsförsäkring med självrisksalternativ på samma nivå som en vanlig hälsoförsäkring.

Den enda skillnaden uppstår när deltagarna i planen har en förhöjd risk för sjukdom eller skada på grund av ett redan existerande tillstånd. Enligt National Association of Health Underwriters (NAHU) måste konsumenter för att kvalificera sig för denna typ av försäkring sakna möjlighet att få sjukförsäkring via en arbetsgivare eller annat gruppbolag. Ansökan kan göras direkt hos delstatsregeringen eller via ett privat försäkringsbolag.

Försäkringsplanen för befintliga hälsotillstånd

Pre-Existing Condition Insurance Plan (PCIP) infördes som en del av Patient Protection and Affordable Care Act från 2010 och fick över fem miljarder dollar i federala medel. Premieerna för dem som bedöms behöriga subventioneras för att göra skyddet mer överkomligt ekonomiskt.

För att komma ifråga måste konsumenten ha varit utan försäkring i minst sex månader samt ha medicinska problem som ännu inte har kunnat diagnostiseras på ett framgångsrikt sätt. Medan andra högriskpooler kan drivas av delstaten eller privata aktörer hanteras PCIP direkt av respektive delstats myndigheter.

Kostnaden för försäkring vid förhöjd risk

Deltagare i högriskförsäkringspooler får räkna med att betala högre premier än vanligt försäkrade amerikaner. Enligt NAHU ligger premieerna normalt på 100–125 procent av det grundläggande marknadspriset för hälsoförsäkring.

De flesta delstater har dock tak för hur höga premier försäkringsbolagen får ta ut. Vissa delstater kräver dessutom att försäkringsbolagen lämnar in förslag på alla planerade premiehöjningar och motiverar varför höjningarna är nödvändiga innan de får träda i kraft.