Sjukförsäkringsbolag använder olika värderingssystem för att beräkna priserna på sina försäkringar. System som erfarenhetsbaserad prissättning, gemenskapsbaserad prissättning och justerad gemenskapsbaserad prissättning bygger på olika statistiska underlag för att uppskatta hur mycket en enskild individ eller grupp kommer att behöva betala för vård – och därmed hur mycket försäkringsbolaget sannolikt måste betala ut. Dessa faktorer avgör i slutändan hur mycket en given grupp eller individ får betala för sin försäkring.
Erfarenhetsbaserad prissättning används för att uppskatta hur mycket en specifik individ eller grupp behöver spendera på medicinsk vård. Värderingen baseras på hur mycket personen redan har spenderat, vilka hälsotillstånd som redan finns samt vilka risker personen har. Med denna metod skräddarsys försäkringen efter den specifika gruppen eller individen, vilket innebär att premien speglar den faktiska riskprofilen.
Gemenskapsbaserad prissättning är ett system där försäkringsbolaget fastställer premierna utifrån medicinsk statistik för ett helt samhälle, snarare än för individen eller den specifika gruppen. Premierna baseras på den genomsnittliga vårdkostnaden för en grupp människor, oavsett om samhället definieras geografiskt eller branschmässigt.
Detta innebär att faktorer som ålder, kön och personlig skadehistorik inte beaktas. Kostnaderna för vården fördelas lika över hela samhället, så att alla som är försäkrade under samma typ av policy betalar samma pris. Konsekvensen blir att friska personer kan få betala mer än i ett erfarenhetsbaserat system, medan mindre friska personer kan betala mindre.
Justerad gemenskapsbaserad prissättning kombinerar båda metoderna. Systemet beräknar först samhällets medicinska statistik och justerar därefter dessa siffror utifrån faktorer som ålder, kön eller familjesammansättning. Den individuella medicinska historiken tas inte med i beräkningen, men den vård som statistiskt sett är sannolik inom en viss grupp beaktas. Försäkringsbolaget anpassar sedan den samhällsbaserade premien så att den återspeglar individens eller gruppens demografiska sammansättning.
Erfarenhetsbaserad prissättning ger besparingar för dem som är friskare och ökar försäkringsbolagets vinster, men den kan samtidigt driva upp kostnaderna för dem som är sjuka eller har sämre hälsa. Premier baserade på individuell erfarenhet kan bli så höga att sjuka personer inte har råd att betala dem. Metoden gör det dessutom möjligt för försäkringsbolag att välja att endast försäkra friska personer och undvika de som troligen kommer att ha större vårdkostnader.
Gemenskapsbaserad prissättning sprider ut kostnaderna, vilket gör att även mindre friska personer har råd med vård – men den kan leda till högre kostnader för de friska. Justerad gemenskapsbaserad prissättning sprider likaså ut kostnaderna, men tillåter samtidigt högre eller lägre premier beroende på den demografiska sammansättningen hos den individ eller grupp som omfattas av försäkringen.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online