En av de mest frustrerande aspekterna när man köper en individuell sjukförsäkring är att de som behöver den mest ofta finner det nästintill omöjligt att få den. Befintliga tillstånd och tidigare avslag på försäkringsskydd kan innebära att man helt hamnar utan försäkring – eller tvingas betala premier som gör försäkringen oöverkomligt dyr.
Det vanligaste skälet till att sjukförsäkringsbolag nekar försäkringsskydd är befintliga tillstånd, så kallade pre-existing conditions. Definitionen är tillräckligt vag för att förklara varför så många personer nekas individuell sjukförsäkring: ett befintligt tillstånd definieras ofta som ett tillstånd som du har fått en diagnos för eller sökt behandling för tidigare. Ett befintligt tillstånd kan därför vara allt från akne till cancer, och omfattar ofta vanliga tillstånd som högt blodtryck, diabetes och graviditet.
Omfattningen av avslag på grund av befintliga tillstånd är slående. En rapport från 2010, framtagen av den amerikanska kongresskommittén House Committee on Energy and Commerce, visade att de fyra största vinstdrivande sjukförsäkringsbolagen i USA har avslagit allt fler ansökningar under senare år. Mellan 2007 och 2009 nekades 600 000 personer försäkringsskydd på grund av befintliga tillstånd. År 2009 avslags en av sju sökande.
Att helt enkelt avslå en ansökan är det mest uppenbara sättet som försäkringsbolag begränsar skyddet för personer med befintliga tillstånd. Det andra sättet är att erbjuda försäkringar som är oöverkomliga för de flesta. Genom att ta ut mycket höga startpremier, bygga in stora självrisker i försäkringen, vägra att täcka receptbelagda läkemedel eller begränsa antalet läkarbesök nekar bolagen i praktiken skydd till dem med befintliga tillstånd – eller till dem vars ålder eller livsstil gör dem mer benägna att använda sjukvården.
Även personer med ett befintligt tillstånd som har råd med en individuell sjukförsäkring tecknar ofta försäkringen i vetskap om att den inte kommer att täcka just deras tillstånd. Försäkringsbolag erbjuder ofta skydd med förbehållet att det kostsamma befintliga tillståndet inte omfattas; med andra ord nekas ersättning för alla befintliga tillstånd, medan övriga tillstånd täcks. Detta undantag kan gälla rutinvård kopplad till tillståndet, undersökningar som krävs för diagnos samt receptbelagda läkemedel.
För den som nekas individuell sjukförsäkring finns det ändå vägar framåt. Kollektiva försäkringar via arbetsgivaren omfattar normalt befintliga tillstånd utan riskbedömning, och i USA innebär Affordable Care Act sedan 2014 att försäkringsbolag inte längre får avslå ansökningar eller ta ut högre premier enbart på grund av befintliga tillstånd. Att jämföra villkor noggrant, begära skriftliga besked och överklaga avslag kan dessutom öka chanserna att få ett rimligt försäkringsskydd.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online