Att teckna sjukförsäkring på den individuella marknaden kan vara betydligt mer komplicerat än att få ett gruppskydd via exempelvis arbetsgivaren. Vid gruppförsäkringar hjälper "lagen om stora tal" till att sprida risken, eftersom de friska medlemmarna ofta ekonomiskt kompenserar för dem som använder vården flitigt. På den individuella marknaden bedöms däremot varje sökande separat utifrån flera olika riskfaktorer, vilka avgör både om försäkringen beviljas och hur hög premien blir.
Sökandens ålder är en av de viktigaste riskfaktorerna vid individuell sjukförsäkring. Ju äldre personen är, desto större är sannolikheten för hälsoproblem. Enligt KaiserFamilyFoundation.org kan en 60-åring behöva betala två till fyra gånger mer i premie än en 25-åring. I många amerikanska delstater är försäkringsbolagen dessutom tillåtna att basera premien på åldern, utöver övriga bedömningsfaktorer.
I många delstater har försäkringsbolag rätt att avslå en ansökan om försäkring om sökandens sjukdomshistoria innehåller vissa tillstånd. Några av de vanligaste tillstånden som leder till avslag är hjärtsjukdom, stroke, reumatoid artrit och njursten. Detta kan göra det mycket svårt för en person med denna bakgrund att hitta ett skydd på den privata marknaden utan att behöva betala en orimligt hög premie.
Individuella försäkringsbolag tar också hänsyn till redan befintliga (pre-existerande) tillstånd. Om bolaget inte avslår ansökan helt kan det utfärda en försäkring med ett undantag som utesluter ersättning för det befintliga tillståndet, ibland med en tidsgräns för när undantaget kan hävas i framtiden. I andra fall kan bolaget välja att "höja" premien med en viss procentsats, till exempel 20 procent.
Rökare betraktas som en högre riskgrupp eftersom de löper större risk att drabbas av sjukdomar som hjärt-kärlsjukdom, emfysem och lungcancer. De flesta individuella försäkringsbolag har separata prislistor för rökare och icke-rökare, eller erbjuder rökare endast standardpriser i stället för de gynnade "preferred"-priserna som ges till lågriskkunder.
Vikten är ytterligare en riskfaktor som beaktas vid bedömningen. De flesta försäkringsbolag använder sig av tabeller eller diagram som jämför sökandens vikt med längden, ofta i form av BMI. Beroende på resultatet kan den sökande erbjudas antingen standard- eller gynnade priser, få en förhöjd premie – eller i värsta fall nekas försäkring helt.
Att förstå dessa riskfaktorer gör det lättare att förbereda sig inför en ansökan om individuell sjukförsäkring. Genom att jämföra flera försäkringsbolag, vara transparent med sin hälsobakgrund och i möjligaste mån arbeta med förbättringsbara faktorer som rökvanor och vikt kan man öka sina chanser att hitta ett rimligt skydd till en acceptabel premie.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online