Sjukförsäkring vid befintliga sjukdomar – dina rättigheter och bästa alternativ

Att ha en redan existerande sjukdom och samtidigt få ett fungerande sjukförsäkringsskydd kan vara en verklig utmaning när man byter jobb, driver eget företag eller står utan arbete. Genom att känna till sina alternativ och sina juridiska rättigheter blir det dock betydligt lättare att säkra en god täckning. Här går vi igenom de viktigaste reglerna och vad du bör tänka på.

HIPAA – ett viktigt lagstadgat skydd

Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) är en amerikansk lag som skyddar personer med befintliga sjukdomar från att uteslutas ur arbetsgivarnas försäkringsprogram. Lagen begränsar hur lång väntetid en gruppförsäkring maximalt får ålägga innan den nya täckningen träder i kraft. HIPAA skyddar även anhöriga familjemedlemmar mot diskriminering på grund av befintliga sjukdomar, genetisk information eller tidigare skadeanmälningar.

Gruppförsäkring via arbetsgivaren

En gruppförsäkring är ett sjukvårdsskydd som förmedlas genom arbetsgivaren. Med en sådan försäkring kan en person med en befintlig sjukdom varken nekas täckning eller tvingas betala högre premier än övriga deltagare. Det gör gruppförsäkringen till det mest trygga alternativet för många.

Individuell försäkring

En individuell försäkring ger inte samma skydd som en gruppförsäkring. Försäkringsbolaget har här rätt att ta ut högre premier eller helt avstå från att erbjuda täckning. Har personen dock tidigare haft en gruppförsäkring ger HIPAA ett visst skydd, eftersom det då finns möjlighet att teckna en så kallad konverteringsförsäkring.

Tips vid jobbförlust

Förlorar du ditt jobb och därmed din sjukförsäkring är det klokt att direkt utnyttja möjligheten till fortsatt täckning, så kallad continuation coverage. Detta skyddar dig från att bli nekad ny försäkring på grund av din befintliga sjukdom. Observera också att flera amerikanska delstater erbjuder ytterligare skydd utöver vad HIPAA föreskriver – det kan därför löna sig att undersöka de lokala reglerna.

Begränsningar att känna till

Trots sitt skydd har HIPAA tydliga begränsningar. Lagen kräver inte att en arbetsgivare erbjuder sjukförsäkring över huvud taget, och den garanterar inte heller vad som ska ingå i en gruppförsäkring. Arbetsgivaren får dessutom införa en rimlig vänteperiod innan täckningen börjar gälla – oavsett om sökanden har en befintlig sjukdom eller inte. Att planera i förväg och känna till sina rättigheter är därför avgörande för att undvika glapp i skyddet.