Självrisk eller retention: vad är egentligen skillnaden?

En person som behöver en sjukvårdsförsäkring har oftast helt andra behov än någon som vill teckna en bilförsäkring. Det är därför typen av försäkring du väljer som avgör om du måste betala en självrisk eller en så kallad retentionsavgift. Begreppen liknar varandra, men de används i olika sammanhang och fungerar på olika sätt. Här går vi igenom vad som skiljer dem åt.

Vad är en självrisk?

En självrisk är mest förknippad med sjukvårdsförsäkringar. Självrisken är det belopp som försäkringsbolaget kräver att du som försäkringstagare betalar ur egen ficka varje år, innan bolaget börjar ersätta eller täcka dina sjukvårdsanspråk.

De flesta sjukvårdsförsäkringar innehåller en självrisk, bland annat ersättningsbaserade försäkringar och PPO-planer (preferred provider organization). Vissa planer, exempelvis HMO-planer (health maintenance organization), kan däremot komma utan självrisk.

Vad är en retention?

En retentionsavgift, även kallad självinsurerad retention, liknar en självrisk men förekommer oftast inom ansvarsförsäkringar, exempelvis bilförsäkringar och borgensförbindelser för företag.

Precis som vid en självrisk kräver försäkringsbolaget att försäkringstagaren står för en viss summa innan några ersättningar betalas ut. Skillnaden är att retentionsavgiften inte primärt fungerar som ett personligt skydd för försäkringstagaren, utan som ett skydd mot ekonomiska krav från tredje part – till exempel när någon stämmer dig efter en bilolycka.

De viktigaste skillnaderna

Trots likheterna finns det några avgörande skillnader mellan de två begreppen:

• Beräkningssätt: Vid en självinsurerad retention läggs policyns takbelopp till ovanpå retentionsavgiften, medan en självrisk dras av från policyns takbelopp.
• Vem som betalar: Med en retention betalar försäkringstagaren själv ut ersättningen direkt till den som gjort anspråket, från sitt retentionskonto. Ett försäkringsbolag som tillämpar självrisk betalar däremot ut hela anspråket först och får sedan tillbaka självriskdelen från försäkringstagaren.

Vad kostar det?

Höjden på en självrisk varierar beroende på vilken typ av försäkring det handlar om och kan spänna från 500 dollar eller mindre upp till flera tusen dollar. Tumregeln är enkel: ju högre självrisk du väljer, desto lägre blir din månatliga premie.

Retentionsavgifter inom företagsansvarsförsäkringar kan uppgå till flera tusen dollar. Bilförsäkringar ligger oftast på mellan mindre än 100 dollar och flera hundra dollar per månad, beroende på om försäkringen endast täcker skada på andra part (no fault) eller ger fullständig täckning.

Sammanfattning

Självrisk och retention fyller i grunden samma funktion – båda innebär att försäkringstagaren bär en del av kostnaden innan försäkringen träder in. Skillnaden ligger i hur beloppen räknas, vem som betalar ut ersättningen och framför allt vilken typ av försäkring begreppet kopplas till: självrisk inom sjukvårdsförsäkringar och retention inom ansvarsförsäkringar.