Sjukförsäkring med hög självrisk – så fungerar den

Sjukförsäkring med hög självrisk är en särskild typ av sjukförsäkring där en högre självrisk kombineras med lägre månadspremier. Grundidén är att den försäkrade själv tar en större del av de initiala vårdkostnaderna, i utbyte mot att den löpande premien blir betydligt billigare. Många sådana planer är dessutom kopplade till ett hälsosparande konto, så kallat HSA (Health Savings Account), vilket ger ytterligare ekonomiska fördelar.

Egenskaper

Självrisken på dessa försäkringar ligger vanligtvis mellan 1 000 och 5 000 dollar. Det innebär att den försäkrade måste betala sina vårdkostnader upp till detta belopp ur egen ficka innan försäkringens ersättningar börjar gälla. Ett kopplat HSA-konto gör det möjligt att göra skattefria insättningar som sedan används för medicinska utgifter. Skattebesparingen hjälper på så sätt till att kompensera kostnaderna för självisken.

Fördelar

Amerikaner sparar i genomsnitt cirka 40 till 50 procent på sina sjukförsäkringspremier med en plan med hög självrisk kopplad till ett HSA-konto, enligt organisationen HSA for America. Många HSA-planer tillåter dessutom att obeloppna medel rullas över från år till år, vilket gör att besparingarna växer och kan användas för framtida vårdkostnader. Vissa arbetsgivare bidrar även med matchande insättningar till de anställdas hälsosparkonton, vilket ytterligare ökar det ekonomiska värdet.

Att tänka på

Planer med hög självrisk är dock inte oomtvistade. Bland kritikerna finns Kathleen Stoll, chef för hälspolitik hos den amerikanska konsumentorganisationen Families USA. Hon menar att familjer med låga inkomster riskerar att avstå från nödvändig vård, eftersom de skulle behöva betala hela självisken ur egen ficka. En studie från investeringsföretaget Fidelity bekräftar denna oro: resultaten visade att många personer med försäkringar med hög självrisk faktiskt undviker att söka behandling när de behöver den.

Sammanfattningsvis kan en sjukförsäkring med hög självrisk vara ett ekonomiskt smart val för friska personer med god betalningsförmåga, men den kräver att man har råd att täcka självisken om oväntade vårdkostnader uppstår.