Hur fungerar COBRA-försäkring? Komplett guide till fortsatt sjukvårdsskydd

Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) är amerikansk federal lagstiftning som ställer krav på de flesta arbetsgivare att fortsätta erbjuda sjukvårdsförsäkring till tidigare anställda under en begränsad period. Den tidigare anställde står själv för hela premiekostnaden. Reglerna ger den anställde värdefull tid att söka nytt arbete utan att förlora sitt försäkringsskydd på vägen.

Vad är COBRA?

COBRA blev lag 1986 och kräver att de flesta arbetsgivare låter sina tidigare anställda behålla sin nuvarande sjukvårdsförsäkring medan de söker nytt jobb. Syftet är att ge den anställde tid att hitta en ny anställning och teckna en ny försäkring utan att drabbas av ett skyddsglapp.

Den tidigare anställde betalar samtliga premier – inklusive den del som arbetsgivaren tidigare stod för. Det innebär att skyddet blir dyrare än när personen var anställd, men premierna på en gruppförsäkring är nästan alltid betydligt lägre än för en individuell försäkring. Innan COBRA infördes var den individuella försäkringen ofta det enda alternativet för att vara försäkrad under perioder av arbetslöshet.

Vem har rätt till COBRA?

Anställda som omfattades av en gruppsjukförsäkring innan de lämnade sin arbetsgivare har rätt till COBRA-förmåner. Detta gäller oavsett om avslutet av anställningen var frivilligt eller inte. Det enda undantaget är om den anställde avskedades på grund av grovt tjänstefel.

Rätten till COBRA gäller även om arbetstiden minskas så kraftigt att den anställda inte längre kvalificerar sig för arbetsgivarens gruppförsäkring. Den grundläggande behörighetsperioden är 18 månader efter uppsägning eller minskad arbetstid. Hittar den anställde ett nytt jobb och tecknar en ny sjukvårdsförsäkring tidigare, upphör COBRA-rätten i samband med detta.

När kan du förlänga COBRA-skyddet?

I vissa situationer, så kallade kvalificerande händelser, är det möjligt att förlänga COBRA-skyddet:

• Om försäkringsskyddet upphör på grund av den anställdes död kan make eller maka samt barn som omfattades av den ursprungliga försäkringen få skyddet förlängt med ytterligare 18 månader.
• Samma regel gäller om den anställde och maken eller maken skiljer sig eller ingår en juridisk separation.
• Förlorar ett barn sin status som underhållsberoende har barnet rätt till hela 36 månaders försäkringsskydd.

När upphör ditt COBRA-skydd?

COBRA-skyddet upphör när den tidigare anställde tecknar en ny sjukvårdsförsäkring eller efter 18 månader – beroende på vilket som inträffar först. Detta gäller om inte någon annan kvalificerande händelse, exempelvis den anställdes död, utlöser andra regler.

Om den nya försäkringen utesluter den anställde på grund av redan existerande hälsotillstånd, får hen behålla sitt COBRA-skydd även efter att normalt ha tecknat en ny plan. Tecknar den tidigare anställde däremot en individuell försäkring, upphör rätten till COBRA-skydd direkt.

Det är klokt att noggrant jämföra premiekostnaderna för en ny försäkring mot kostnaden för COBRA-skyddet. På så sätt kan du fatta ett informerat beslut om vilket alternativ som är ekonomiskt mest fördelaktigt för just din situation.