Råd och guide: Så väljer du rätt Medicare Advantage-plan

Medicare Advantage-planer är privata försäkringsplaner som förvaltar förmånerna från original Medicare, ofta i kombination med läkemedelsförmåner via Medicare Part D. En sådan plan består av många olika delar – månatlig premie, självrisker, egenavgifter och extra förmåner. Det kan dessutom finnas ett nätverk av vårdgivare, och det finns bara vissa tider på året då du kan anmäla dig eller göra ändringar. Med lite eftertanke och research kan du dock hitta den plan som bäst passar dina vårdbehov och din ekonomi.

Typer av Medicare Advantage-planer

Det finns flera typer av Medicare Advantage-planer, med variationer inom respektive typ:

HMO – Health Maintenance Organization

En HMO-plan har ett nätverk av vårdgivare, och du väljer en primärvårdsläkare (PCP). Specialiserad vård kräver normalt en remiss från din PCP, med vissa undantag. HMO-planer täcker i allmänhet endast vård som ges inom nätverket, utom vid akuta nödsituationer.

PPO – Preferred Provider Organization

PPO-planer liknar HMO-planer, men täcker i viss utsträckning även vård som ges utanför nätverket, dock ofta till en högre kostnad för dig.

Private Fee-for-Service (PFFS)

Dessa planer kräver att läkare accepterar planens villkor varje gång de utför en tjänst. Det finns inget fast nätverk, men du måste själv kontrollera att din läkare godkänner din plan – och läkaren kan när som helst ändra sig.

Så fungerar planernas kostnader

Alla Medicare Advantage-planer har en månatlig premie, men det är bara en del av den totala kostnaden. Du måste dessutom fortsätta betala din Medicare Part B-premie. Utöver detta tillkommer egenavgifter (co-pays) och i många fall även självrisker. Granska därför planens material noggrant för att identifiera alla kostnader samt det högsta belopp du kan bli skyldig att betala ur egen ficka per år.

Läkemedelsförmåner via Part D

De flesta Medicare Advantage-planer inkluderar Medicare Part D, vilket innebär att du inte behöver köpa en separat läkemedelsplan. Premien för Part D är inbyggd i planens totala premie.

Varje plan har en läkemedelslista (formulary) som delar in receptbelagda läkemedel i olika nivåer, där varje nivå har sin egen egenavgift. Beroende på dina läkemedelskostnader kan du fortfarande hamna i den så kallade "donut-hålet" – täckningsgapet. Detta gap finns i alla Part D-planer: det inleds när dina totala läkemedelskostnader når en viss gräns och upphör när dina egna kostnader nått en viss nivå, varefter den så kallade katastroftäckningen träder i kraft.

Anmälning – när och hur

Det finns bestämda perioder då du kan anmäla dig till en Medicare Advantage-plan:

• Initial anmälningsperiod: En sju månader lång period som börjar tre månader före den månad du blir berättigad till Medicare och slutar tre månader efter.
• Årlig anmälningsperiod: Mellan den 15 oktober och den 7 december varje år kan du anmäla dig, säga upp eller byta plan.
• Särskild anmälningsperiod: Flyttar du till ett område som din nuvarande plan inte täcker får du en särskild möjlighet att välja en ny plan.
• Uppsägningsperiod: Mellan den 1 januari och den 14 februari varje år kan du avregistrera dig från din Medicare Advantage-plan och återgå till original Medicare.

Genom att jämföra planernas kostnader, nätverk och förmåner mot dina personliga behov kan du fatta ett välgrundat beslut och få ut maximalt värde av din Medicare-täckning.