Egenföretagare har ofta begränsade möjligheter när det gäller sjukvårdsförsäkring. Du kan köpa en individuell försäkring, ansluta dig till en gruppförsäkring eller helt avstå från skydd. Enligt amerikanska Centers for Disease Control and Prevention väljer nästan en tredjedel av alla egenföretagande vuxna det senare alternativet.
Men även en försäkring garanterar inte ekonomisk trygghet vid en medicinsk katastrof: år 2007 hade nästan 80 procent av dem som ansökte om personlig konkurs faktiskt en sjukvårdsförsäkring. Här följer några strategier som hjälper dig att få ut mer av ditt försäkringsskydd som egenföretagare.
En gruppförsäkring kostar medlemmarna mindre eftersom den ekonomiska risken för försäkringsbolaget sprids ut över hela gruppen. Vid individuella försäkringar finns däremot en större risk att bolaget förlorar pengar på den enskilda försäkrade kunden. Att ansluta sig till en gruppförsäkring sparar alltså pengar och ger ofta bättre skydd.
Det finns flera sätt för egenföretagare att komma in i en gruppplan. Kontakta din lokala handelskammare för att ta reda på om det finns branschorganisationer i ditt område som erbjuder sjukvårdsförsäkringar som medlemsförmån. Om det inte fungerar föreslår National Association for the Self-Employed (NASE) att du undersöker om du kan bilda en egen grupp. Enligt NASE kan grupper i vissa delstater bildas med bara två anställda, inklusive dig själv.
Oavsett om du går med i en gruppförsäkring eller köper din egen individuella plan finns det stora likheter mellan båda varianterna. Grupp- och individplaner ger vanligtvis medlemmarna val mellan fyra olika plantyper.
Den dyraste typen är en Fee For Service-plan (FFS), som ger dig frihet att själv välja läkare och sjukhus utan krav på remiss till specialist. Ett billigare alternativ är en vårdplan inom managed care, som tar ut lägre premier än en FFS-plan eftersom den kräver att du använder läkare och anläggningar inom ett regionalt nätverk samt skaffar remiss från primärvården innan du bokar en tid hos specialist.
Ett av de bästa sätten att spara pengar som frisk egenföretagare är att teckna en Health Savings Account-plan (HSA). Dessa planer låter dig lägga skattefria intäkter på ett sparkonto som är avsett specifikt för vårdbehov.
Planerna har typiskt en hög självrisk – vissa upp till 15 000 dollar – som du måste nå innan sjukvårdsskyddet träder i kraft. Vissa planer täcker bara årliga hälsokontroller innan själfrisken är uppnådd, medan andra inte täcker något alls, exempelvis läkemedel. Skyddets omfattning korrelerar oftast med självriskens storlek. Den största fördelen med en HSA-plan är att premien är betydligt lägre än hos andra hälsoplaner.
I stället för att betala flera hundra dollar per månad för en enda sjukvårdsförsäkring finner många egenföretagare tillräckligt skydd genom att kombinera flera olika vårdtyper.
Till exempel kan en person med en hög-självrisk-plan som inte täcker läkemedel vända sig till nationella apotekskedjor som erbjuder kraftigt rabatterade generiska läkemedel – vissa så billiga som 4 dollar per recept. Egenföretagare kan också förhandla fram kontantrabatter direkt med sina läkare och tandläkare.
Ett annat alternativ är dropin-kliniker och akutvårdscentraler, som tar så lite som 75 dollar per besök, medan en tid hos en universitetsklinik ofta kan erbjuda ännu lägre priser. Genom att kombinera dessa lösningar kan du bygga upp ett flexibelt och prisvärt skydd som passar din situation som egenföretagare.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online