Sjukförsäkring är en av de viktigaste försäkringsprodukterna, men på grund av de höga kostnaderna är det ofta en utgift som spränger familjebudgeten – särskilt om man inte har täckning via arbetsgivaren. Med rätt strategier går det dock att hitta betydligt lägre priser. Titta på din individuella situation och anpassa både försäkringens omfattning och premiestruktur efter familjens behov.
Managed care-försäkringar inkluderar health maintenance organizations (HMO), preferred provider organizations (PPO) och point of service (POS).
HMO är den striktaste modellen och betalar endast för vårdgivare inom nätverket. Du betalar dessutom en egenavgift vid varje vård besök, och för att träffa en specialist krävs remiss från din primärvårdsläkare.
PPO kräver ingen remiss och betalar även delvis för vårdgivare utanför nätverket, men motpremien är en högre självrisk och större egenavgifter när du använder tjänsterna.
POS-försäkringar erbjuder en kombination av båda modellerna: ingen remiss krävs för att se en specialist, men du får lägre kostnader om du väljer en vårdgivare inom nätverket.
Traditionella avgiftsbaserade försäkringar (fee-for-service) låter dig vända dig till valfri läkare. Du betalar först en självrisk ur egen ficka upp till ett visst belopp, därefter tillämpas samförsäkring (coinsurance), där du betalar en del av räkningen och försäkringsbolaget resten. När du nått ett maximalt eget betalningsbelopp under året tar försäkringsbolaget 100 procent av kostnaderna utöver det.
Traditionella försäkringar tenderar att kosta mer än managed care-försäkringar med motsvarande täckning – ibland räcker det alltså att byta till en managed care-lösning för att spara pengar. Kontrollera dock alltid listan över nätverkets vårdgivare innan du köper. En försäkring är inte värd mycket om det inte finns några vårdgivare i närheten.
Besöker du vårdpersonal ofta kan en traditionell försäkring å andra sidan bli billigare än frekventa egenavgifter hos en managed care-plan. Utvärdera din egen situation noggrant innan du väljer.
Oavsett om du har en traditionell försäkring eller en managed care-plan kan valet att betala mer ur egen ficka sänka dina premier. På traditionella försäkringar höjer du självrisken, egenavgiften och/eller det maximala egna betalningsbeloppet. Hos managed care-försäkringar höjer du istället egenavgiften per vård besök, vilket direkt sänker premien.
När du höjer självrisken på en traditionell försäkring minskar premien, eftersom försäkringsbolaget vet att det kommer att hantera färre ärenden. Alla har dock inte råd att riskera kanske 10 000 dollar i medicinska kostnader för att få lägre priser.
Lösningen är att kombinera en försäkring med hög självrisk (HDHP) med ett hälsosparande konto (HSA). Lägg de pengar du sparar på premien på ett avdragsgillt sparkonto som växer skattefritt. Så länge medlen endast används för vård – vilket inkluderar tandvård och receptfria läkemedel – betalar du ingen skatt på uttagen. Använder du inte hela beloppet under året överförs resten till nästa år och fortsätter växa. Har du sällan vårdbehov kan denna typ av lösning spara hundratals dollar varje år.
Behöver du bara täckning under en begränsad period kan korttidssjukförsäkringar erbjuda betydligt lägre priser. De passar bra för personer som står mellan jobb eller snart förväntar sig att få försäkring via arbetsgivaren. Är du medlem i en organisation, exempelvis ett advokatsamfund eller en handelskammare, kan du dessutom ha tillgång till gruppförsäkringar med förmånliga villkor.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online