Om du behöver teckna din egen sjukvårdsförsäkring kan det vara värt att överväga en försäkring med hög självrisk i kombination med ett hälsosparkonto (HSA). Planer med hög självrisk har vanligtvis lägre premier, och pengar som sätts in på ditt hälsosparkonto är skatteavdragsgilla upp till IRS:s gränser. Tanken på att behöva betala hela självriskbeloppet innan försäkringen täcker några kostnader kan kännas överväldigande, men vissa försäkringsplaner är strukturerade på ett annat sätt som kan göra dem mer hanterbara.
Varje år fastställer Internal Revenue Service (IRS) den maximala självrisk som en sjukvårdsförsäkring får ha för att fortfarande kvalificera sig som en HSA-godkänd plan. För 2011 var den maximala självriskbeloppet 5 950 dollar för en individuell plan och 11 900 dollar för en familjeplan. Även om det finns försäkringar med högre självrisk på marknaden, skulle dessa inte kvalificera sig som HSA-planer.
I en HSA-kvalificerad plan räknas fler medicinska kostnader in i självriskbeloppet än vid en traditionell sjukvårdsförsäkring. Kostnader för receptbelagda läkemedel och läkarbesök räknas exempelvis in i självriskbeloppet vid HSA-kvalificerade planer. Om du har en familjeplan som är HSA-kvalificerad summeras de kvalificerade medicinska kostnaderna för alla familjemedlemmar mot självriskbeloppet. Anta till exempel att ni är fyra personer i familjen och har en självrisk på 10 000 dollar. Det innebär att familjens medicinska kostnader måste uppgå till totalt 10 000 dollar innan försäkringsbolaget börjar ersätta några kostnader (med undantag för förebyggande vård som anges i policyn och krävs enligt lag).
Vissa försäkringsbolag strukturerar sina HSA-planer lite annorlunda. För dessa planer kan familjens självrisk fortfarande vara 10 000 dollar, men planen anger även en individuell självrisk på 5 000 dollar. Det innebär att om någon enskild person i familjen har medicinska kostnader på 5 000 dollar är personens självrisk för året uppfylld, även om familjens totala avdragsgilla kostnader inte når upp till 10 000 dollar.
Om du har en familjemedlem med betydande medicinska kostnader kan det vara klokt att överväga att placera personen på en individuell HSA-kvalificerad plan med lägre självrisk. Resten av familjen kan då samlas under en gemensam familjeplan som är HSA-kvalificerad. Kom ihåg att sjukvårdsförsäkringar måste godkännas av delstatens försäkringskommissionär innan de får erbjudas i din delstat. En plan som är strukturerad med en kombinerad individuell/familjär självrisk kan därför saknas i ditt område. En licensierad försäkringsmäklare som specialiserat sig på HSA-kvalificerade planer kan hjälpa dig att hitta de planer som finns tillgängliga i din delstat.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online