Medigap kontra Medicare-tillägg – vad är egentligen skillnaden?

Medigap och Medicare Supplement är två namn på exakt samma typ av försäkring: privata sjukförsäkringar som säljs till seniorer och som är utformade för att "fylla luckorna" i Medicare-skyddet. Medigap-planerna är standardiserade inom hela branschen. Försäkringsbolag får endast sälja planer från en förhandsgodkänd lista som godkänts av myndigheten bakom Medicare. Termerna "Medigap" och "Medicare-tillägg" är likvärdiga och kan användas omväxlande.

Översikt av Medicare

Medicare är det federala programmet som erbjuder grundläggande sjukförsäkring till amerikanska medborgare över 65 år. Programmet består av fyra grunddelar:

• Del A – täcker sjukhusvård och tjänster i samband med sjukhusvistelser.
• Del B – täcker läkararvoden och laboratorieavgifter.
• Del C, även kallad Medicare Advantage – gör det möjligt för Medicare-mottagare att få sina förmåner via ett nätverk för samordnad vård, till exempel en HMO (health maintenance organization) eller PPO (preferred provider organization).
• Del D – täcker receptbelagda läkemedel.

Del A är kostnadsfri, medan del B, C och D kräver en månadspremie.

Medicares självrisker och egenavgifter

För att förstå vad Medigap-policys faktiskt täcker behöver du först känna till Medicares system med självrisker och samförsäkring. Som exempel kunde du år 2011, om du var inskriven i Medicare utan annat skydd, behöva betala 1 132 dollar ur egen ficka för de första 60 dagarna på sjukhus. Vid vistelser längre än 61 dagar låg kostnaden på 283 dollar per dag, och för dagarna 91–150 betalade du 566 dollar per dag. Behövde du kvalificerad omvårdnad (skilled nursing care) betalade du 141,50 dollar per dag för dagarna 21–100 i varje kvalificerande förmånsperiod. För tjänster som omfattas av del B betalade du 20 procent ur egen ficka, efter att den årliga självrisken på 162 dollar var uppnådd.

Medicare Advantage skiljer sig från Medigap

Även om Medicare Supplement-försäkring och Medigap är samma sak, är Medicare Advantage något helt annat. Medan försäkringsbolagen måste hålla sig till de standardiserade Medigap-planerna får bolagen som erbjuder Medicare Advantage vara mer innovativa, så länge deras skydd uppfyller minimikraven från Medicare. Olika Medicare Advantage-planer kan exempelvis erbjuda bredare tillgång till förebyggande vård än vad som ingår i Medicare del A och B eller i Medigap. De kan också erbjuda mer specialiserad vård för specifika medicinska tillstånd. Vissa Medicare Advantage-planer levereras paketerade med läkemedelsförsäkring, andra gör inte det. Premien varierar beroende på var du bor och vilken typ av plan du väljer. Observera att du måste vara inskriven i Medicare del A och del B för att kunna ansluta dig till Medicare Advantage. Köp aldrig Medigap-försäkring om du redan har Medicare del C (Medicare Advantage) – de två produkterna fungerar inte tillsammans.

Vad täcker Medigap?

I allmänhet hjälper Medigap till att täcka självrisker och egenavgifter under Medicare. Du kan välja mellan flera olika planer, betecknade A till N, där varje plan har en unik kombination av förmåner och en egen premienivå. Tänk på att varken Medicare eller Medigap täcker långvarig omvårdnad (custodial care), långvariga vistelser på vårdhem, tandvård, tandproteser, hörapparater eller glasögon. För en mer komplett översikt över Medigap-planerna och vad de täcker kan du ladda ner guiden "Choosing a Medigap Policy: A Guide for People with Medicare" från den officiella webbplatsen Medicare.gov.