Medigap i Kalifornien: Guide till kompletterande Medicare-försäkringar

Medicare är ett amerikanskt sjukförsäkringsprogram som framför allt riktar sig till äldre medborgare. Programmet består av fyra delar – A till D – som täcker slutenvårds- och öppenvårdstjänster på sjukhus, förebyggande hälsokontroller, receptbelagda läkemedel samt vård i hemmet och hospicevård. Delarna A och B erhålls via den federala regeringen, medan C och D köps från privata försäkringsbolag. Bolagen säljer även kompletterande Medicare-försäkringar, så kallade Medigap-planer, men deras förmåner är standardiserade. Sedan 2010 kan seniorer i Kalifornien välja mellan tio olika Medigap-planer, även om de inte behövs om man redan har fullständig sjukvårdstäckning genom Medi-Cal.

Öppen anmälningsperiod

Om du är 65 år eller äldre, eller har Medicare på grund av en funktionsnedsättning, börjar din öppna anmälningsperiod för Medigap den dag du börjar få täckning för Medicare del B. Enligt kalifornisk lag har du dessutom rätt till öppen anmälan om du flyttar utanför ett tidigare Medigap-plans serviceområde, förlorar militär sjukvårdsförsäkring, förlorar Medi-Cal-förmåner eller om din arbetsgivarbaserade eller pensionsrelaterade sjukvårdsförsäkring upphör.

Under den öppna anmälningsperioden får försäkringsbolaget inte neka dig en försäkring eller kräva en hälsoundersökning. Personer som är 65 år eller äldre kan köpa vilken tillgänglig plan som helst, medan personer under 65 år kan välja bland planerna A till F samt K och L.

Prissättning av premier

Försäkringsbolag i Kalifornien får sätta sina priser för Medigap-försäkringar på tre olika sätt:

• Prissättning efter uppnådd ålder (attained-age): Den vanligaste modellen, där premierna stiger i takt med att du blir äldre.
• Prissättning vid tecknandet (issue-age): Premien baseras på din ålder när du först tecknar försäkringen och höjs därefter inte på grund av ålder, även om den kan justeras av andra skäl.
• Gemensam prissättning (community/no-age rating): Den ovanligaste modellen, där alla betalar samma premie oavsett ålder.

Förmåner

Alla Medigap-planer i Kalifornien erbjuder samma grundläggande förmåner. Dessa omfattar hela kostnadsandelen för sjukhusvård enligt Medicare del A, 100 procent av upp till 365 extra sjukhusdygn efter det att Medicares täckning upphört, kostnadsandelen för del B, kostnadsdelningen för hospicevård samt kostnaden för de första tre blodenheterna per kalenderår.

Vissa planer innehåller dessutom extra förmåner, exempelvis egenavgifter för vård på kvalificerade vårdinrättningar (skilled nursing facility), 100 procent av överbeloppen för Medicare del B samt täckning för akuta hälsotillstånd som uppstår under resor utanför USA.

Planer med hög självrisk och kostnadsdelning

Medigap-köpare i Kalifornien kan, om de så önskar, välja antingen en plan med hög självrisk eller en plan med en årlig gräns för egna utgifter. Plan F finns både som ordinarie försäkring och som variant med hög självrisk. Förmånerna är desamma, men den hög-självrisksplan som erbjuds har en årlig självrisk på 2 000 dollar innan Medigap börjar ersätta några anspråk.

Plan K och L är kostnadsdelningsplaner. Plan K har en årlig utgiftstak på 4 620 dollar och täcker 50 procent av vissa förmåner, medan plan L har ett årligt utgiftstak på 2 310 dollar och täcker 75 procent.

Observera att beloppen ovan kan förändras över tid. Kontrollera alltid aktuella självrisknivåer och utgiftstak hos Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) eller hos ditt försäkringsbolag innan du tecknar en försäkring.