Oavsett vilken typ av försäkring det handlar om finns det ett omvänt förhållande mellan självrisken och den månatliga premien. Du ser detta samband i din bilförsäkring, och det gäller lika mycket när du jämför sjukförsäkringar. Är du beredd att acceptera en högre självrisk kan du spara pengar på premien. Huruvida detta är en bra idé beror dock på flera faktorer – bland annat din hälsa, dina förväntade vårdkostnader och din övergripande ekonomiska situation.
Innan du kan avgöra om en högre självrisk är en bra idé måste du först ta reda på hur mycket du faktiskt kan spara. Kontakta din försäkringsmäklare och begär offerter för flera olika självrisknivåer. Räkna sedan ut hur mycket du sparar under ett helt år med en försäkring som har högre självrisk.
När du har den informationen kan du bedöma om besparingen är värd risken. Om en höjning av selfrisken från 15 000 till 100 000 kronor bara ger dig 200 kronor lägre premie per månad är det kanske inte värt risken. Men kan du däremot sänka premien från 6 000 till 1 000 kronor per månad med en försäkring med hög selfrisken, kan det mycket väl vara värt mödan.
Om den plan med hög selfrisken du överväger kvalificerar för ett hälsosparande konto (Health Savings Account, HSA) kan du förbereda dig för eventuellt högre kostnader samtidigt som du får skatteförmåner. Insättningarna på ett HSA är avdragsgilla vid deklarationen, vilket sänker din skatt samtidigt som pengarna hjälper dig att täcka vårdkostnader.
Med tiden kan du bygga upp ett HSA som motsvarar, eller till och med överstiger, den ökade selfrisken. Då kan du minska riskerna och ändå behålla besparingen från den lägre månatliga premien. Observera att alla sjukförsäkringsplaner inte kvalificerar för ett HSA – fråga därför din mäklare om just din plan gör det.
När du ska avgöra om det är klokt att höja selfrisken är det värdefullt att veta hur mycket du historiskt har spenderat på vårdtjänster. Vårdkostnader är notoriskt svåra att förutsäga, men du kan göra rimliga antaganden om framtida utgifter utifrån vad du lagt ut de senaste åren.
Samla alla ersättningsbesked du kan hitta och summera dina totala vårdkostnader – både vad försäkringen betalat och vad du betalat ur egen ficka. Är dina årliga vårdutgifter höga kan det vara klokt att behålla planen med låg selfrisken. Spenderar du däremot lite på läkarbesök och andra tjänster är en plan med högre selfrisken och lägre premie troligen rätt val för dig.
En plan med hög selfrisken fungerar bäst för dig som har god kontroll över ditt kassaflöde och förmågan att flytta premiebesparingarna till ett särskilt konto avsett för vårdutgifter. Det bästa alternativet är ett hälsosparande konto, men finns inte det tillgängligt kan du använda ett vanligt sparkonto eller ett räntekonto för att avsätta pengarna.
Kort sagt: för att en högre selfrisken ska vara meningsfull måste du ha pengar tillgängliga för att kunna betala kostnaderna när de uppkommer. Annars kan en oväntad sjukdom snabbt bli en ekonomisk belastning trots de lägre månatliga premierna.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online