Så avgörs vilken sjukförsäkring som är primär vid dubbel försäkring

Även om det inte är särskilt vanligt kan det hända att en person omfattas av mer än en sjukförsäkring samtidigt. En vanlig fråga i sådana situationer är vilket försäkringsbolag som ska vara primärt, alltså vilket bolag som betalar ersättningen först. För att lösa detta följer försäkringsbranschen en standardiserad ordning som avgör vem som betalar i första hand.

Samordning av förmåner

Samordning av förmåner handlar om korrekt kommunikation mellan vårdpersonal och försäkringsbolag. Anspråk från personer med dubbel försäkringstäckning måste hanteras på rätt sätt för att säkerställa att vårdgivare endast får den ersättning de har rätt till, och att försäkringsbolagen betalar korrekta belopp.

Om du är den anställda

Om du lämnar in ett anspråk och samtidigt omfattas av mer än en sjukförsäkring är den som tillhandahålls av din arbetsgivare den primära. Ersättning för medicinsk behandling betalas först från arbetsgivarens försäkring, upp till den högsta förmån som gäller för de tjänster som utförts. Eventuellt kvarvarande belopp blir därefter sekundärförsäkringens ansvar, som betalar upp till sin egen maxnivå. Den del av beloppet som fortfarande återstår efter att sekundärförsäkringen behandlat anspråket blir patientens eget ansvar.

Om du är anhörig

Anspråk för vård till barn som omfattas av mer än en sjukförsäkring behandlas utifrån föräldrarnas födelsedatum – en praxis som ofta kallas "födelsedagsregeln" (Birthday Rule). Försäkringen hos den förälder vars födelsedag infaller först under kalenderåret utses som primär försäkrare. Vid denna bedömning beaktas endast månad och dag – inte det år föräldern föddes.

Undantag

Eftersom familjesituationer som involverar skilsmässa, omgifte och styvbarn kan skapa komplicerade förhållanden finns flera undantag från födelsedagsregeln:

• Domstolsbeslut: Om en domstol beslutar att en viss förälder ska ansvara för barnens sjukförsäkringsskydd är den förälderns försäkring primär, oavsett om båda föräldrarnas försäkringar täcker barnen eller inte.
• Vårdnadshavare: Om skilda föräldrar båda har sjukförsäkringar som täcker barnen är försäkringen hos den förälder som har fysisk vårdnad om barnet primär.
• Aktivt arbete kontra COBRA: Om en förälder har försäkring via arbetsgivaren och är aktivt yrkesverksam, medan den andra föräldern har täckning genom COBRA, är den arbetande förälderns försäkring primär.
• Längsta försäkringstid: I alla andra situationer där primär och sekundär status blir för komplicerat att avgöra utifrån befintliga regler och undantag är försäkringen hos den förälder som varit försäkrad längst primär.