Nackdelarna med sjukförsäkring – vad du bör veta innan du tecknar en försäkring

Sjukförsäkringar skyddar individer och familjer från ekonomiska förluster när de behöver söka vård på grund av sjukdom eller skada. Dessa planer täcker en del av eller hela kostnaden för den försäkrades vårdutgifter i utbyte mot regelbundna premiebetalningar. Den som söker sjukförsäkring kan antingen köpa en policy privat eller få täckning genom en kollektivförsäkring via arbetsgivare eller andra grupper. Samtidigt finns det flera nackdelar att ta hänsyn till, bland annat begränsad kontroll över valmöjligheter och restriktioner i täckningen.

Typer av sjukförsäkringsplaner

I USA finns två huvudtyper av sjukförsäkringar: ersättningsbaserade försäkringar (indemnity) och planer med hanterad vård (managed care). De ersättningsbaserade planerna är den traditionella formen och den äldsta typen av sjukförsäkring. Medlemmarna får ersättning från sitt försäkringsbolag efter att de har tagit emot vård. Planer med hanterad vård erbjuder sina medlemmar prisvärd sjukvårdstäckning genom att förhandla fram priser med läkare och vårdgivare. Det finns tre varianter: preferred provider organization (PPO), health maintenance organization (HMO) och point of service (POS).

Begränsningar och restriktioner

Sjukförsäkringsplaner kan begränsa medlemmarnas valmöjligheter för att hålla nere vårdkostnaderna. De som omfattas av de tre planerna med hanterad vård tilldelas ett nätverk av vårdgivare – en lista över läkare i deras område som har kontrakterats att utföra tjänster till förhandlade priser. Medlemmar som använder läkare inom nätverket får högre försäkringsersättning. Vissa planer, exempelvis HMO, kräver att medlemmarna endast vårdas inom nätverket. Om HMO-medlemmar väljer att gå utanför nätverket täcks inte besöken, såvida det inte rör sig om en nödsituation.

Högre kostnader för större frihet

Individer och familjer som vill ha mer kontroll över sina vårdbeslut får betala mer ur egen ficka. Ersättningsbaserade försäkringar samt PPO och vissa POS-planer låter medlemmarna vårdas utanför nätverket och ändå få försäkringstäckning. Medlemmar i ersättningsbaserade planer har inte ens något vårdnätverk alls, utan kan fritt välja vilka läkare de vill. Dock får medlemmar i PPO- och POS-planer lägre ersättning och måste betala högre självrisker och egenandelar när de tar emot vård utanför nätverket. Ersättningsbaserade planer betraktas som dyrare än alla former av hanterad vård.

Problem med kollektiva sjukförsäkringar

Kollektivförsäkringar, som täcker alla behöriga sökande oavsett hälsotillstånd, ger en generell täckning där alla alternativ, funktioner och förmåner styrs av försäkringens sponsor. Sponsorn kan helt avsluta täckningen utan att medlemmarna har någon möjlighet att påverka beslutet. När premierna för kollektivförsäkringar höjs drabbar det alla medlemmar, även de som knappt använder sin försäkring. Dessutom kan en försäkrad person inte ta med sig sin täckning om hen lämnar gruppen.

Problem med privata sjukförsäkringar

Även om en privat sjukförsäkring ger ägaren flexibilitet och större kontroll finns det också nackdelar. Premierna är helt och hållet försäkringstagarens ansvar, och inte alla sökande beviljas täckning. De måste bevisa sin försäkringsbarhet genom medicinska undersökningar och uppgifter om sin sjukdomshistoria. Sökande med befintliga sjukdomar, sämre hälsa eller ärftliga sjukdomar i familjen kan ha svårt att hitta försäkringsbolag som beviljar dem täckning. Blir de accepterade måste de ofta betala betydligt högre premier.