Komplett guide till Medicare-tillägsplaner: vad du behöver veta

Medicare är ett federalt sjukförsäkringsprogram som används av miljontals människor i USA. De flesta som kvalificerar sig för Medicare är 65 år eller äldre. De traditionella Medicare-förmånerna, Medicare Part A, täcker endast ett begränsat antal tjänster, exempelvis sluten sjukvård på sjukhus, vilket innebär att användarna ofta behöver köpa tilläggsplaner för att få utökad trygghet.

Medicare-tillägsplaner erbjuds av privata företag som har godkänts att samarbeta med Medicare. Vilka planer du faktiskt kan köpa beror på vilken delstat du bor i, men från och med 2010 fanns det tolv standardiserade Medigap-policys att välja mellan.

Medicare Advantage

Medicare Advantage-planer drivs av privata företag men inkluderar både Medicare Part A och Part B, precis som om du hade fått dem direkt från den federala staten. Däremot får dessa planer skilja sig åt på de flesta andra punkter – premiebelopp, regler, självrisker och tjänsteutbud varierar alltså mellan olika leverantörer.

Vissa planer erbjuder dessutom kompletterande förmåner som läkemedelsförsäkring samt syn- eller hörselförsäkring. Medicare Advantage finns i flera olika former:

• HMO (health maintenance organization) – policys med nätverksbaserad vård
• PPO (preferred provider organization) – planer med större frihet att välja vårdgivare
• Särskilda behovsplaner – anpassade för personer med specifika behov
• Privata avgiftsbaserade planer (private fee-for-service)
• Policys kopplade till hälsosparkonto (health savings account)

Vilken variant som passar dig bäst beror på din budget, dina personliga preferenser och dina medicinska behov.

Medicare Part D

Medicare Part D täcker enbart receptbelagda läkemedel. Även om Part D formellt ingår i Medicare-systemet erhålls försäkringen inte från staten utan från privata försäkringsbolag.

För att kvalificera sig för Part D måste du vara inskriven i Medicare Part A. Att teckna försäkringen är frivilligt, men den medför en månatlig premie. Har du redan en Medicare Advantage-plan som inkluderar läkemedelstäckning behöver du inte dessutom skaffa Part D.

Standardiserade Medigap-tillägg

Från och med 2010 fanns det tolv olika standardiserade Medigap-policys, betecknade A till och med L. Alla erbjuder något olika förmåner och har olika månatliga premier.

Plan A – den mest grundläggande

Medigap A täcker sjukhuskostnader i upp till ytterligare 365 dagar efter att Medicare Part A-förmånerna tagit slut, liksom samarbetalningar och samförsäkringskostnader för Medicare Part B samt de första tre enheterna blod vid transfusion, om så behövs.

Plan F och J – mest omfattande skydd

Medigap Plan F och J erbjuder de mest omfattande förmånerna, bland annat:

• Täckning för återhämtning i hemmet
• Kostnader vid akuta utlandsresor
• Täckning av Medicare Part B:s överskottsavgifter
• Samförsäkring och samarbetalningar för kvalificerade vårdhem och hospicevård

Både F och J finns även som varianter med hög självrisk, där den månatliga premien är låg men du själv betalar alla kostnader upp till 2 000 dollar per år.

Plan K och L – delvis täckning med utgiftstak

Plan K och L skiljer sig markant från övriga alternativ. Plan K täcker 50 procent av kostnaderna för Medicare Part B:s samförsäkring, hospicesamförsäkring, de första tre blodenheterna, Medicare Part A:s självrisk samt samförsäkring för kvalificerade vårdhem – med en årlig gräns för egna utgifter på 4 620 dollar.

Plan L fungerar på motsvarande sätt men täcker 75 procent av samma kostnader, och har dessutom en lägre årlig utgiftsgräns på 2 310 dollar.