Sjukförsäkring och redan existerande tillstånd – vad du behöver veta

Sjukförsäkring är ett viktigt verktyg för att skydda både din ekonomi och din fysiska hälsa. Försäkringen står för en del av eller alla medicinska kostnader som du och din familj ådrar er. Men om du har ett redan existerande medicinskt tillstånd som kräver behandling eller löpande övervakning kan det vara svårt att få en sjukförsäkring till en rimlig premie.

Bakgrund

Sjukförsäkringsbolag skiljer mellan sökande med och utan befintliga medicinska tillstånd. De kan ta ut högre premier av personer med ett redan existerande tillstånd, eller i värsta fall neka täckning helt. Det finns ingen enhetlig juridisk definition av begreppet, men kategorin omfattar vanliga sjukdomar som kräver regelbunden behandling, exempelvis diabetes, hjärtsjukdom och cancer. Vissa delstater har dessutom egna lagar som definierar begreppet närmare, och försäkringsbolagen använder även egna metoder för bedömning.

Fördelar

Genom att inte täcka personer med redan existerande tillstånd kan försäkringsbolagen begränsa sitt ansvar för ersättningar. Detta kan öka vinsten eller göra det möjligt att erbjuda lägre och mer konkurrenskraftiga premier till relativt friska kunder. Bolag som väljer att ta ut högre avgifter av personer med befintliga tillstånd kompenserar därmed för de extra kostnader som behandlingen innebär, liksom för andra tillstånd som sjukdomen kan leda till.

Nackdelar

Paradoxalt nog är det personer med redan existerande tillstånd som behöver sjukförsäkring mest, samtidigt som de ofta har störst svårigheter att få täckning. Om de inte kan hitta försäkring på den privata marknaden kan de tvingas söka sig till statligt subventionerade program som Medicaid, vilket ökar den ekonomiska bördan för delstaterna och skattebetalarna. En policy som utesluter kunder med befintliga tillstånd hindrar dessutom inte bolagets nuvarande kunder från att insjukna i tillstånd som kan bli lika kostsamma att behandla.

Alternativ

Har du ett redan existerande medicinskt tillstånd finns det ändå flera vägar till sjukförsäkring:

• Medicare: Har du terminal njursjukdom eller är över 65 år kvalificerar du dig för det federala Medicare-programmet, som erbjuder gratis eller lågkostnadsförsäkring.
• Gruppförsäkring via arbetsgivaren: Kollektiva försäkringsplaner genom en arbetsgivare tillåter i allmänhet att personer med befintliga tillstånd ansluter sig.
• Pre-existing Condition Insurance Plan: Det amerikanska hälsodepartementet (Department of Health and Human Services) förvaltar detta program, som ger täckning till alla med ett befintligt tillstånd som varit utan försäkring i minst sex månader.

Lagstiftning

Health Insurance Portability and Accountability Act (HIPAA) från 1996 hindrar arbetsgivare från att utesluta arbetstagare med befintliga tillstånd ur arbetsgivarsponsorerade gruppförsäkringar. Detta underlättar för personer som är arbetslösa, arbetar hos en arbetsgivare utan kollektivavtal eller driver eget företag. De amerikanska sjukvårdsreformerna från 2010 ställde dessutom ytterligare krav på försäkringsbolagen och tvingade dem att acceptera kunder med redan existerande tillstånd från och med 2014.