Kan COBRA-försäkringen förlängas? Så fungerar det

Lagen Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) innebär att de flesta anställda som förlorar sitt jobb eller får minskade arbetstimmar kan fortsätta vara kvar i sin nuvarande gruppsjukvårdsförsäkring. Endast om ditt företag inte omfattas av lagen, eller om du inte väljer försäkringen inom den angivna tidsperioden, får du inga förlängda COBRA-förmåner.

Vem har rätt till COBRA?

Alla har inte rätt till COBRA-täckning. Om din arbetsgivare totalt har färre än 20 anställda är företaget inte skyldigt att erbjuda COBRA. För att kvalificera dig måste du vara inskriven i företagets gruppsjukvårdsförsäkring vid tidpunkten då du förlorar jobbet. Dina familjemedlemmar kan också få COBRA-täckning, förutsatt att de var med i din plan under tiden du arbetade.

I de flesta fall förlängs din försäkring genom COBRA om du säger upp dig, blir uppsagd eller får minskade arbetstimmar, så att du kan stanna kvar i samma plan. Även om du själv väljer att inte teckna försäkringen kan dina familjemedlemmar fortfarande anmäla sig.

Standardiserade tidsramar

Den normala förlängningen av COBRA-förmånerna är 18 månader räknat från jobbförlusten eller minskningen av arbetstiden. Din sjukvårdsplan kan tillåta att du stannar kvar längre än så, men den måste erbjuda minst 18 månader. Beroende på orsaken till din berättigande kan du få täckning i upp till 36 månader. Försäkringen gäller retroaktivt från den första dag du förlorade dina förmåner.

I sällsynta fall kan du dock förlora COBRA-täckningen innan de 18 månaderna gått – till exempel om ditt företag avslutar gruppförsäkringen, inte betalar sina premier, om du blir berättigad till Medicare, eller om du erhåller grupptäckning via en ny arbetsgivare.

Tidsramar för meddelanden

COBRA-lagen specificerar exakta tidsfrister för när din arbetsgivare och planens administratör måste informera både dig och varandra:

• Inom 30 dagar efter att du förlorat dina förmåner som aktivt anställd måste arbetsgivaren underrätta planens administratör.
• Inom 14 dagar därefter ska administratören meddela dig att COBRA-förmåner finns tillgängliga.
• Du har sedan 60 dagar på dig att välja COBRA från datumet för meddelandet.

Oavsett när du fattar beslutet börjar din täckning gälla från den dag du annars hade förlorat dina förmåner.

Premier och kostnader

Arbetsgivare bidrar oftast inte till premien för COBRA. Istället för en delad kostnad får försäkringstagaren vanligtvis betala hela premien själv, vilket kan göra alternativet dyrt. Den federala regeringen har vid vissa tillfällen infört subventioner för att minska premiekostnaderna. Som exempel förlängdes subventionen med 15 månader för de som var inskrivna i COBRA före den 31 maj 2010, men den var inte tillgänglig för någon vars täckning påbörjades senare.

När COBRA-perioden tar slut kan vissa planer dessutom erbjuda möjligheten att konvertera från en gruppplan till en individuell försäkring, vilket kan vara ett bra alternativ för att behålla sjukvårdsskyddet.