Så hittar du rätt sjukförsäkringsplan för din familj

Oavsett om du väljer bland olika sjukförsäkringsplaner som din arbetsgivare erbjuder eller söker en individuell sjukförsäkring för din familj, finns det flera faktorer att ta hänsyn till. Jämför din familjs typiska vårdbehov med de typer av försäkringsplaner som finns tillgängliga, såsom Preferred Provider Organizations (PPO), Health Maintenance Organizations (HMO), Indemnity-planer och High Deductible Health Plans (HDHP).

Så här gör du steg för steg

1. 1. Gå igenom familjens vårdvanor

   Granska din familjs användning av vårdgivare under det senaste året. Analysera hur ofta familjemedlemmar besökte läkare, om det finns tillstånd som kräver löpande behandling eller om det väntas hälsoproblem framöver. Bedöm också i allmänhet om din familj har en hälsosam vikt. Genom att förstå hur familjen använder vårdtjänster får du en tydlig bild av vilken typ av täckning ni faktiskt behöver.

2. 2. Granska arbetsgivarens alternativ

   Vanligtvis erbjuder arbetsgivare både en Preferred Provider Organization (PPO) och en Health Maintenance Organization (HMO). PPO-planer ger tillgång till ett större nätverk av läkare, men kan ha högre egna kostnader som premie och egenavgifter (co-pays). Premien är planens totalkostnad, medan co-pay är den del av tjänsterna du betalar själv vid varje besök – resten täcks av försäkringsbolaget.

   HMO-planer är mindre flexibla när det gäller valet av läkare och kräver att du håller dig inom ett begränsat nätverk av vårdgivare. De kräver ofta att du först besöker en primärvårdsläkare innan du remitteras till en specialist. Å andra sidan är HMO oftast det billigaste alternativet av de två för familjen. Om du köper en försäkring på egen hand, utan arbetsgivare, är dessa två alternativ mest kostnadseffektiva för familjer med frekventa läkarbesök.

3. 3. Överväg en High Deductible Health Plan (HDHP)

   Välj en HDHP om familjemedlemmarna inte använder vårdtjänster i stor utsträckning och inte förväntar sig många framtida läkarbesök. Premierna för HDHP är vanligtvis betydligt lägre än för en PPO- eller HMO-plan och kan kombineras med ett Health Reimbursement Account (HRA), dit arbetsgivaren sätter in pengar som ska användas för vården.

   För HDHP:er som uppfyller IRS:s kriterier har den försäkrade dessutom rätt att öppna ett Health Savings Account (HSA). Pengarna på både HRA och HSA ackumuleras och överförs till nästa år, vilket gör detta till ett klokt val för familjer som använder sin sjukförsäkring sparsamt.

4. 4. Utvärdera alternativa planer som POS eller Indemnity

   Bedöm om en annan typ av plan, exempelvis en Point of Service (POS)-plan eller en Indemnity-försäkring, passar din familj bättre. En POS-plan är en hybrid mellan PPO och HMO: precis som hos en HMO behöver du besöka en primärvårdsläkare först, men precis som hos en PPO har du ett bredare nätverk av läkare för remisser. Dessa planer erbjuds ibland via arbetsgivare men köps oftast privat, och priset ligger vanligtvis mellan en PPO och en HMO.

   Indemnity-täckning är den traditionella, icke styrda planen där du fritt kan välja vilken läkare du vill, och försäkringen ersätter vårdgivaren enligt principen fee-for-service. Dessa planer har en årlig självrisk och kan ha högre premier än andra alternativ.

5. 5. Jämför offerter och gör en kostnadsanalys

   Begär premieofferter för varje plantyp och analysera premierna mot den typ av vårdtjänster du tror att familjen kommer att behöva. På så sätt kan du avgöra vilken sjukförsäkringsplan som är rätt för er. Utöver kostnaden bör du för varje plantyp även jämföra vårdgivarnätverket, de egna kostnaderna samt vilka tjänster som faktiskt täcks.