De flesta försäkringsbolag betraktar personer med allvarliga befintliga sjukdomar – som diabetes, hiv, hjärtsjukdom, cancer och autoimmuna sjukdomar – som högriskkunder. Personer med mindre allvarliga tillstånd, exempelvis allergier, högt blodtryck och måttlig övervikt, räknas däremot vanligtvis inte som högrisk. Auktoriserade försäkringsmäklare kan identifiera högriskpersoner genom att studera försäkringsbolagets medicinska bedömningsskriterier och/eller kontakta bolaget direkt. Till skillnad från den breda befolkningen är sjukförsäkring för högriskpersoner ofta dyr, begränsad och/eller ofullständig.
Observera att artikeln beskriver det amerikanska försäkringssystemet, där begrepp som COBRA och statliga högriskpooler förekommer.
Sjukförsäkring bygger, precis som andra former av försäkring, på risk. Ju lägre risk en sökande utgör, desto mer intresserade är försäkringsbolagen av att få henne som kund. Därför erbjuds de billigaste och mest omfattande planerna till de friskaste sökandena. Processen där försäkringsbolagen granskar medicinska journaler och bedömer en sökandes risk kallas medicinsk prövning (medical underwriting).
Även om medicinsk prövning är olaglig i ett fåtal delstater är den tillåten i de flesta. Medan prövningen håller nere kostnaderna för den gemensamma försäkringspoolen genom att motverka negativt urval, bidrar den samtidigt delvis till det stora antalet oförsäkrade amerikaner.
De flesta försäkringslösningar för högriskpersoner innehåller undantag, vilket innebär att försäkringsbolaget inte täcker behandlingar kopplade till det befintliga tillståndet under minst sex månader – ibland längre. En populär plan utan sådana undantag är dock COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act). Personer som förlorar sitt jobb av någon annan anledning än grovt tjänstefel har rätt till COBRA, förutsatt att de ansöker inom 62 dagar. Till skillnad från andra planer kan COBRA varken neka sökande på grund av befintliga tillstånd eller införa särskilda villkor.
En gruppförsäkring är en annan lösning utan undantag. Till skillnad från individuella planer diskriminerar gruppförsäkringar inte utifrån befintliga hälsotillstånd. De som är berättigade får gruppförsäkringen oftast via sin egen eller sin makes/makas arbetsgivare, men i vissa delstater kan en enskild person bilda en så kallad "grupp av en".
Vissa försäkringsbolag accepterar en högriskperson beroende på hur allvarligt det befintliga tillståndet är och på personens allmänna hälsa. Aetna är särskilt känt för att ha den mest generösa policyn vid medicinsk prövning av individuella försäkringstagare. Dessutom måste försäkringsbolaget i många delstater acceptera en sökande som haft kontinuerlig försäkringstäckning.
Nästan alla individuella försäkringsbolag inför dock väntetider på minst sex månader innan behandlingar relaterade till det befintliga tillståndet täcks. För dem som inte kan få individuell täckning finns statliga högriskpooler. Per mars 2010 fanns sådana pooler i 35 delstater.
Utanför gruppförsäkringar är premierna för högriskförsäkring dyra. Därför är de flesta högriskpersoner försäkrade via sin egen eller sin makes/makas arbetsgivare – dels eftersom gruppförsäkringar inte får diskriminera, dels eftersom arbetsgivaren betalar hälften av kostnaden. När människor förlorar sitt jobb väljer de oftast COBRA. Men eftersom arbetsgivaren då slutar betala hälften kan COBRA kosta över 400 dollar per månad.
Månadspremierna för statliga högriskpooler börjar vanligtvis på 300 dollar och kan överstiga 1 000 dollar, även med hög självrisk. Individuella högriskpremier hos bolag som United och Anthem kan likaså överstiga 1 000 dollar per månad.
Många högriskpersoner, särskilt egenföretagare som inte kan få individuell täckning, betalar vården ur egen ficka. Skattemyndigheterna låter dem dra av medicinska kostnader som överstiger 7,5 procent av årsinkomsten. Vissa högriskpersoner väljer en rabattplan för medicinsk vård, medan andra tecknar en begränsad katastrofförsäkring. Även om rabatt- och katastrofplaner är ofullständiga tycker många högriskförsäkrade ändå att de är fördelaktiga.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online