Medicare Advantage: Vanliga problem du bör känna till

Vad är Medicare Advantage?

Medicare Advantage – även känt som Medicare Part C – infördes genom Medicare Modernization Act 2003 och ger extra ekonomiskt stöd till seniorer som har Medicare del A och B. Programmen följer samma riktlinjer för täckta och otäckta tjänster som traditionell Medicare, men själva försäkringsavtalen utfärdas av privata, fristående försäkringsbolag. Medan del A och B täcker sjukhusvård och medicinska kostnader, är del C utformad för att hjälpa till med de återstående självriskbelopp och egenavgifter som krävs enligt del A och B. Dessutom ger Medicare Part C deltagarna något större flexibilitet vid val av läkare och sjukhus.

De fyra olika plantyperna

Den som anmäler sig till en Medicare Advantage-plan kan välja mellan fyra olika alternativ:

• HMO-planer (Health Maintenance Organization) är de mest populära eftersom de är billigast. Nackdelen är att deltagaren endast kan välja bland ett visst nätverk av läkare och sjukhus.
• PSO-planer (Provider-Sponsored Organization) administreras genom en enskild vårdinrättning där de medicinska tjänsterna utförs. Inrättningen hanterar även allt försäkringsrelaterat pappersarbete.
• POS-planer (Point-of-Service) ger deltagarna frihet att själva välja läkare och sjukhus, vilket gör dem till ett av de dyrare alternativen.
• PPO-planer (Preferred Provider Organization) fungerar ungefär som POS-planer. Skillnaden är att PPO-planer riktar sig till personer som bor i lokala eller regionala områden, medan POS-planer huvudsakligen servar storstäder.

Risken med fristående försäkringsbolag

Eftersom försäkringarna utfärdas av privata bolag kan olika företag erbjuda extra förmåner utöver grundtäckningen i Medicare Part C. Vissa inkluderar syn- eller tandvård, andra läkemedelstäckning, och priserna varierar beroende på vad som ingår i planen.

Problemet är att ett försäkringsbolag när som helst kan besluta att dra sig ur ett område eller avveckla ett planalternativ. Deltagarna blir då tvungna att själva hitta alternativ täckning. I många fall sker detta när efterfrågan på bolagets tjänster är låg i området.

Icke-standardiserade planer

Med traditionell Medicare-täckning förblir planalternativen och priserna desamma – planerna utfärdas av en enda myndighet till samma pris över hela linjen, oavsett var man bor. Med Medicare Advantage kan däremot priserna variera beroende på vilket företag som utfärdar försäkringen. Även vilka tjänster som ingår kan skilja sig åt mellan bolag och geografiska områden. Detta kan skapa verkliga problem om deltagare i ett visst område bara har ett fåtal bolag att välja mellan.

Begränsat val av läkare

Med traditionell Medicare kan man välja vilken läkare eller vilket sjukhus som helst, så länge vårdgivaren deltar i Medicare-programmet. Med Medicare Advantage är man däremot begränsad till läkare och sjukhus inom planens nätverk. Dessutom måste alla remisser till specialister komma från en läkare inom nätverket. PPO- och PSO-planer ger större flexibilitet vid val av vårdgivare, men problem kan uppstå gällande vilka tjänster som faktiskt täcks – i vissa fall täcks vissa tjänster inte alls, beroende på plantyp.

Sammanfattning

Medicare Advantage kan vara ett kostnadseffektivt alternativ för många seniorer, men det är viktigt att noggrant jämföra bolag, planer och nätverk innan man väljer. Kom ihåg att villkor, priser och täckning kan förändras från år till år – särskilt om ditt nuvarande försäkringsbolag beslutar att lämna marknaden.