Sjukvårdsförsäkring efter 65: Dina viktigaste alternativ

Det finns många olika sjukvårdsförsäkringsalternativ för personer som fyllt 65 år. Bland dessa ingår privata försäkringar, Medicare, samordning mellan privata planer och Medicare, så kallade gap-försäkringar samt Medicare Advantage-planer – ibland kallade seniorvårds-HMO-planer.

Privata försäkringsalternativ

Vissa seniorer har en försäkring som fortsätter gälla under pensioneringen. Det finns tre grundläggande typer av privat sjukvårdsförsäkring:

• Traditionell plan – du fritt får välja vilken läkare som helst.
• HMO-plan (health maintenance organization) – du besöker läkare som är kontrakterade inom planen.
• PPO-plan (preferred provider network) – du kan välja både nätverksanslutna och externa vårdgivare.

Förmåner inom nätverket täcks oftast bättre än vård utanför nätverket.

Medicare

Medicare består numera av fyra delar:

• Del A är automatisk och täcker sjukhusvård. Den ges utan kostnad för patienten.
• Del B täcker läkarbesök, behandlingar och öppenvård.
• Del C kostar något mer än del B men ger ett bredare skydd för både sjukhus- och läkarvård, med högre ersättningsnivå och inkluderad läkemedelsstäckning.
• Del D utgör ett tillägg för receptbelagda läkemedel på Medicare-policyn.

Samordning av ersättningar

Om en person över 65 år har en traditionell privat försäkringsplan samordnas den ibland med Medicare. Det innebär att den privata planen täcker det som inte omfattas av Medicare, exempelvis sjukhusets självrisk eller egenavgifter vid läkarbesök. Planen täcker även de 20 procent av del B-förmånerna som Medicare inte står för.

Gap-försäkring

Vissa privata försäkringsbolag säljer så kallade gap-försäkringar (Medigap). Dessa täcker det som Medicare-planen inte gör. Förmånerna kan dock vara lägre än vid samordning av ersättningar, och det kan fortfarande finnas resterande belopp att betala efter att både Medicare och gap-försäkringen trätt in. Dessutom kan gap-försäkringar vara relativt kostsamma.

Medicare Advantage-planer

Ett ytterligare alternativ för personer över 65 år är Medicare Advantage-planer, som vissa bolag marknadsför som seniorvårdsplaner. Dessa planer är oftast HMO-baserade och finansieras med medlen från Medicare del B. Premien för del B går då direkt till det valda privata försäkringsbolaget, och den försäkrade använder därefter sin privata Medicare Advantage-plan istället för den offentliga Medicare-planen.