Olika typer av sjukförsäkring – historia, funktioner och vanliga missförstånd

Sjukförsäkring är ett detaljerat system av planer och skydd som hjälper en person att betala sina medicinska kostnader. Med denna typ av försäkring bidrar försäkringsbolaget till att betala vårdavgifterna när patienten har sökt hjälp hos en läkare, enligt de villkor som parterna har kommit överens om. I gengäld betalar patienten normalt en månatlig premie.

Historia

Idén om sjukförsäkring har funnits i hundratals år. Omkring slutet av 1600-talet lanserade Hugh Chamberlain idén om olycksfallsförsäkring. Planen erbjöds för att hjälpa personer som hade drabbats av någon form av funktionsnedsättning till följd av en olycka, och liknar i stort sett det vi idag kallar invaliditetsförsäkring. Från 1800-talet började många privata företag erbjuda olycksfallsförsäkringar, men dessa täckte inte vårdkostnader hos läkare eller sjukhus. Först under första hälften av 1900-talet utvecklades olycksfallsförsäkringen till den moderna sjukförsäkring vi känner idag.

Olika typer av planer

I USA finns idag ett brett utbud av sjukförsäkringsplaner:

• Traditionell sjukförsäkring, ofta kallad ersättningsbaserade planer (fee-for-service), inkluderar en självrisk som patienten betalar i förskott. Därefter täcker försäkringsbolaget den största delen av de medicinska kostnaderna.
• Preferred Provider Organizations (PPO) fungerar på liknande sätt, men använder ett förutbestämt nätverk av vårdgivare mot löfte om lägre priser.
• Point of Service (POS)-planer bygger på en primärvårds läkare som remitterar patienten till andra specialister vid behov.
• Health Maintenance Organizations (HMO) är en typ av gruppförsäkring med låg månadskostnad, men som samtidigt betraktas som den minst flexibla varianten.

Dessutom finns statligt finansierad sjukvård, exempelvis Medicaid, som hjälper familjer som inte har råd med en privat sjukförsäkring.

Funktioner och villkor

Villkoren i en försäkringsplan kan ibland vara ganska komplicerade. Flera avtalsbestämmelser utgör tillsammans en sjukförsäkring, bland annat premier, självrisker, täckningsgränser, egenavgifter (co-payments), undantag och kapitation. Dessa komponenter bestämmer exakt vad försäkringen täcker, hur mycket den betalar ut och hur mycket patienten måste betala varje månad.

Fördelar

Sjukförsäkringsplaner är i allmänhet till nytta för samhället. De hjälper människor som har råd att få rätt vård utan att behöva oroa sig allt för mycket för kostnaderna, medan statliga program gör att även ekonomiskt utsatta grupper får den vård de behöver. Sjukförsäkringsmarknaden har dessutom skapat en hel industri som genererar miljarder dollar per år och sysselsätter miljontals människor världen över.

Vanliga missförstånd

Vissa hävdar att försäkringsbolag agerar omoraliskt eftersom de höjer premierna även när försäkringstagaren inte har gjort några anspråk. Prishöjningar sker dock oftast utifrån faktorer som ålder, bostadsort och andra omständigheter som inte går att påverka. Det är därför klokt att noggrant läsa igenom sin plan för att undvika framtida konflikter.

Ett annat vanligt missförstånd är att försäkringsbolagen själva kan välja vilka anspråk som ska betalas ut. Det stämmer inte, eftersom lagen kräver att bolagen betalar alla anspråk som planen täcker eller har förhandsgodkänt. Observera också att ordet "täckt" inom sjukförsäkringsbranschen inte garanterar att hela beloppet betalas, till skillnad från många andra branscher. Hur stor ersättningen blir beror alltid på detaljerna i ditt avtal.