Sjukförsäkring är avgörande för att skydda sig mot stora medicinska kostnader till följd av sjukdom eller skada. För de flesta amerikanska arbetstagare är gruppsjukförsäkring genom en arbetsgivarens plan ett kostnadseffektivt sätt att behålla sitt försäkringsskydd. Förlorar du ditt jobb kan du normalt fortsätta få sjukförsäkringsförmåner genom att välja COBRA-täckning – en rättighet som infördes genom lagen Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA) från 1985. Att förlänga sina försäkringsförmåner via COBRA kan dock medföra flera praktiska och ekonomiska problem.
Kostnaden är det vanligaste hindret för en arbetslös person som vill förlänga sina sjukförmåner via COBRA. Arbetsgivare subventionerar vanligtvis en stor del av premien som en förmån till sina anställda, vilket håller kostnaderna nere. När du har lämnat företaget upphör dock detta bidrag. Det innebär att du själv får stå för hela premiekostnaden plus en administrativ avgift på två procent – ofta betydligt mer än vad du betalade som anställd. Att bära hela kostnaden kan vara svårt, särskilt eftersom arbetslöshet vanligtvis innebär kraftigt minskad inkomst.
Arbetsgivare med 20 eller fler anställda är normalt skyldiga att erbjuda COBRA-fortföljning till anställda som slutar. Den federala lagen kräver dock inte att de flesta arbetsgivare med färre än 20 anställda gör detta. Har du arbetat hos en mindre arbetsgivare kan du alltså sakna möjligheten att välja COBRA-täckning, även om du samtidigt har rätt till arbetslöshetsersättning. I vissa delstater finns dock egna lagar, så kallade ”mini-COBRA”, som kan ge liknande rättigheter även vid mindre företag.
De flesta anställda som betalat gruppsjukförsäkringspremier under sin anställning har rätt till COBRA-fortföljning när anställningen upphör. Den federala lagen ställer dock vissa begränsningar. Om du blivit avskedad på grund av grovt misskötsamhet kan du nekas rätten till COBRA-förmåner. Begreppet ”grov misskötsamhet” (gross misconduct) definieras inte närmare i COBRA-reglerna – i stället avgör planens förvaltare från fall till fall om avskedandet kvalificerar. Detta kan skapa osäkerhet, eftersom bedömningen kan variera mellan olika arbetsgivare och försäkringsplaner.
COBRA-täckning gäller inte på obestämd tid. Som utgångspunkt får du behålla förmånerna i 18 månader efter att din anställning upphört. Vid hel invaliditet kan perioden förlängas till totalt 29 månader, och i vissa fall – exempelvis när en familjemedlem blir berättigad till Medicare – kan anhöriga ha rätt till upp till 36 månader. När perioden löper ut måste du antingen ha fått gruppförsäkring via en ny arbetsgivare eller teckna en individuell sjukförsäkring, exempelvis via marknadsplatsen Health Insurance Marketplace, där du dessutom kan ha rätt till bidrag baserat på inkomst.
COBRA ger en värdefull brygga mellan jobb, men den är dyr, tidsbegränsad och inte tillgänglig för alla. Undersök därför tidigt dina alternativ – jämför COBRA-kostnader med individuella försäkringar, kontrollera om delstatens regler gäller och var uppmärksam på ansökningstider, som normalt är 60 dagar från att du erhållit informationen om din rätt till täckning.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online