Vad kostar en Medigap-försäkring? Guide till priser, planer och avgifter

Original Medicare består av två delar, A och B. Tillsammans täcker de sjukhusvård och öppenvård, psykiatrisk vård, hospice- och hemsjukvård, förebyggande undersökningar, läkarbesök och vaccinationer. Medel del A kan erbjudas helt utan månatlig premie, men Original Medicare kräver ändå att försäkringstagarna betalar egenavgifter, samförsäkring och självrisker. Här kommer tilläggsförsäkringar, så kallade Medigap, in i bilden – de hjälper försäkringstagarna att betala dessa kostnader.

Medigap-försäkringar säljs av privata försäkringsbolag och deras förmåner är standardiserade. Förmånerna är alltså desamma för en viss plan oavsett vilket bolag du väljer, men kostnaderna och premiebeloppen beror på flera olika faktorer.

Standardiserade planer – från Plan A till Plan F

De flesta delstater säljer några eller alla av tio standardiserade Medicare-tilläggsförsäkringar. De spänner från den grundläggande Plan A till mer omfattande alternativ som Plan F. Som en allmän regel gäller att ju fler förmåner en Medigap-försäkring erbjuder, desto dyrare blir den.

Plan F omfattar alla förmåner som Medigap kan erbjuda, men är också den dyraste planen. Det finns dock möjlighet att få lägre månadspremier genom att välja varianten med hög självrisk. År 2011 uppgick den årliga självrisker för Plan F till 2 000 dollar, som måste betalas innan planens förmåner börjar gälla. Observera att Plan F sedan 2020 inte längre säljs till nya Medicare-deltagare, utan endast till dem som var berättigade till Medicare före den 1 januari 2020.

Medicare Select – lägre premier mot nätverkskrav

Försäkringstagare kan också få lägre månadspremier genom att köpa sin försäkring som en Medicare Select-polis i stället för en vanlig Medigap-försäkring. Medicare Select gör det möjligt att köpa alla eller vissa Medigap-planer som HMO-baserade vårdvalsförsäkringar.

I utbyte mot lägre månadspremier kräver Medicare Select att kunderna tar emot sin vård inom ett nätverk av godkända vårdgivare. Medicare Select säljs dock inte i alla områden, så tillgängligheten varierar beroende på var du bor.

Förmån för akut vård utomlands

Vissa Medigap-försäkringar inkluderar en förmån för nödsituationer vid utlandsresor, som hjälper till att betala medicinskt nödvändig akutvård som behövs utanför USA. Denna förmån har dock en separat självrisk som måste uppfyllas innan Medigap-försäkringen börjar betala. År 2011 uppgick denna självrisk till 250 dollar per kalenderår.

Dessutom ersätter inte förmånen 100 procent av kostnaderna. Medigap-försäkringen betalar 80 procent efter att självrisker erlagts, medan kunden själv betalar resterande 20 procent, upp till ett livstidsbelopp på 50 000 dollar.

Tre sätt att sätta priset på

Hur mycket du betalar i premie bestäms av vilken prissättningsmetod försäkringsbolaget använder. Det finns tre huvudsakliga metoder:

• Prissättning efter teckningsålder (issue-age rating): Premien baseras på din ålder när du tecknar försäkringen. Den höjs inte senare på grund av ålder, även om den kan öka av andra skäl, exempelvis inflation.
• Likapris (community rating): Alla som köper samma försäkring betalar samma premie, oavsett ålder eller hälsotillstånd vid tecknandet.
• Prissättning efter aktuell ålder (attained-age rating): De flesta bolag använder denna metod, där premien baseras på din nuvarande ålder. Det innebär att premien stiger i takt med att du blir äldre.

Så hittar du bästa priset

Eftersom Medigap-förmånerna är standardiserade kan exakt samma plan erbjuda identiska förmåner hos olika bolag till väldigt olika priser. Jämför därför alltid offerter från flera försäkringsbolag innan du väljer, och fråga vilken prissättningsmetod som används – valet mellan teckningsålder, likapris och aktuell ålder får nämligen stor betydelse för dina totala kostnader över tid.