COBRA innebär att du som tidigare anställd kan fortsätta använda din tidigare arbetsgivares sjukförsäkring – på egen bekostnad. Väljer du att behålla täckningen via COBRA riskerar du inte att förlora skyddet för dina befintliga hälsotillstånd, och du behåller det skydd som garanteras genom HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act). Den federala lagen tillåter dock endast COBRA-täckning i högst 18 månader, förutsatt att du förlorade jobbet ofrivilligt eller fick minskade arbetstimmar. Andra kvalificerande händelser, exempelvis när ett barn förlorar sin status som familjemedlem under försäkringen, kan ge rätt till upp till 36 månaders skydd. När COBRA-perioden upphör måste du antingen gå över till en ny gruppförsäkring via arbetsgivare eller teckna en egen sjukförsäkring för att behålla täckningen för dina medicinska tillstånd.
Går du över från COBRA till en ny arbetsgivares försäkring kräver HIPAA att det nya försäkringsbolaget täcker dina befintliga hälsotillstånd direkt, utan väntetid – så länge du var försäkrad inom de 63 dagar som föregick anmälan till den nya planen. Har du däremot inte tillgång till en gruppförsäkring via arbetsgivare och tvingas köpa en privat sjukförsäkring på egen hand, kan försäkringsbolaget välja att utesluta dina befintliga hälsotillstånd från täckningen. I vissa fall kan privata bolag till och med avslå din ansökan helt.
Affordable Care Act inrättade en federal högriskförsäkringspool som gav försäkringsmöjligheter åt amerikaner som inte lyckades få täckning på den öppna marknaden. Programmet kallades pre-existing condition insurance pool (PCIP). De som godkändes för PCIP mötte inga vänteperioder innan täckningen började gälla och fick en omfattande försäkring som inkluderade specialistvård, sjukhusvård, primärvård, läkemedel samt flera andra förmåner – med en maximal årlig egenavgift på 5 950 dollar efter självrisk. Det fanns inga undantag för befintliga hälsotillstånd och inga livstidsgränser för täckningen. Vissa delstater erbjöd även egna PCIP-program, där täckning och kvalifikationskrav kunde variera.
För att kvalificera sig för den federala PCIP krävdes ett befintligt medicinskt tillstånd samt bevis på att man nekats sjukförsäkring på grund av just detta tillstånd. Dessutom skulle man ha varit otryggad i minst sex månader före ansökan. Uppfyllde man dessa villkor och var laglig invånare i USA kvalificerade man sig sannolikt för försäkringen. Även om man själv betalade hela premien diskriminerade inte priserna inom PCIP utifrån hälsa – avgifterna baserades istället på ålder och önskad omfattning av skyddet.
Kongressen antog Affordable Care Act 2010, men lagens fulla effekt inträdde först i januari 2014. Vid den tidpunkten stängdes de federala och delstatliga PCIP-programmen, och alla försäkringsbolag blev skyldiga att acceptera sökande med samma villkor som PCIP tidigare erbjöd. Lagen förbjuder numera diskriminering baserad på befintliga hälsotillstånd, och försäkringsplaner får inte längre införa långa vänteperioder eller utesluta förmåner.
Sedan 2014 är skydden mot diskriminering av befintliga hälsotillstånd en permanent del av det amerikanska försäkringssystemet. Det innebär att frågan om COBRA och övergångslösningar främst är relevant för historisk förståelse samt för situationer där kortare täckningsglapp ändå kan uppstå vid byte av försäkring.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online