Du har gått igenom alternativen och bestämt dig för att teckna en långtidsvårdsförsäkring. Låter enkelt, eller hur? Inte riktigt. Beroende på din ålder kan en långtidsvårdsförsäkring vara dyr. Du vill inte köpa mer skydd än du behöver, men samtidigt inte heller vara för sparsam. För att avgöra hur mycket långtidsvårdsförsäkring du behöver bör du ta hänsyn till vårdens kostnad, ditt nuvarande och framtida sparande, din pensioneringsinkomst samt vad du har råd med idag.
Den höga kostnaden för vård på sjukhem är den främsta anledningen till att de flesta tecknar en långtidsvårdsförsäkring. Enligt en undersökning från 2010 av Genworth Financial var det nationella medianpriset för ett halvprivat rum på ett sjukhem 185 dollar per dygn, och vårdkostnaderna ökar i genomsnitt med 4,6 procent per år. National Care Council anger att den genomsnittliga vistelsetiden ligger strax under två år. Kostnaderna varierar beroende på vilken del av landet du bor i, men ha genomsnitten i åtanke när du bestämmer försäkringens dagliga ersättning (hur mycket den betalar per dag) och ersättningsperiod (den kortaste tid som försäkringen gäller).
Du kan minska hur mycket försäkring du behöver genom att räkna med ditt sparande och dina inkomster. Om du till exempel har 50 000 dollar avsatta för långtidsvårdskostnader och uppskattar den totala vårdkostnaden till 135 050 dollar (en daglig ersättning på 185 dollar multiplicerat med en ersättningsperiod på 730 dagar), kan du teckna en försäkring som täcker skillnaden på 85 050 dollar, vilket sänker din premie betydligt.
Det finns inget sätt att veta exakt hur mycket långtidsvårdsförsäkring du kommer att behöva. Du kanske vill välja mer än genomsnittet för att vara på den säkra sidan, eller mindre och helt enkelt gissa. Du kan justera skyddet genom att öka eller minska den dagliga ersättningen eller ersättningsperioden. Vissa försäkringar har till och med obegränsad ersättningsperiod, men det alternativet är ofta kostsamt. Du kan också sänka premien genom att förlänga karenstiden. Karenstiden är i grunden din självrisk – den tid du själv måste täcka dina vårdkostnader innan försäkringen träder i kraft. Karenstider varierar från noll dagar (dyrare) till 180 dagar (billigare). Du kan dessutom välja inflationskydd, som automatiskt höjer din ersättning varje år, men som också höjer premien.
Om beloppet du behöver i långtidsvårdsförsäkring känns överväldigande finns det andra vägar att gå. Har du betydande besparingar kan du överväga en långtidsvårdsannuitet, som ger dig möjligheten att antingen använda pengarna till långtidsvård eller lämna dem vidare till dina arvingar. Det finns även boenden med kontinuerlig vård (continuing care communities), där du betalar en stor handpenning men får vård på den nivå du behöver resten av livet. Du kan också fundera på en så kallad Partnership-försäkring för långtidsvård. Dessa finns i flera delstater och kräver att du tecknar en försäkring med fastställda miniminivåer, inklusive inflationsskydd. Om du sedan tar slut på ersättningen garanteras du fortsatt vårdtäckning via Medicaid, utan att behöva tömma dina tillgångar. Medicaid kräver normalt låg inkomst och mycket begränsade tillgångar för att man ska kvalificera sig. Detta är ett sätt att få den långtidsvårdsförsäkring du behöver utan att behöva oroa dig för om du har köpt tillräckligt.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online