Med behandlingskostnader för cancer och andra allvarliga sjukdomar som ofta når sexsiffriga belopp eller mer är någon form av sjukförsäkring ett måste för de flesta av oss. Utan skydd riskerar den olycklige att drivas i personlig konkurs och förlora både bil och hem om någon i familjen drabbas av ett stort medicinskt problem.
Här går vi igenom de vanligaste typerna av sjukförsäkringar och deras för- och nackdelar, så att du lättare kan hitta den lösning som passar din situation och din plånbok.
Ersättningsbaserade försäkringar, även kallade "indemnity plans", ger den bredaste täckningen och största flexibiliteten för patienten. Med denna typ av plan kan du fritt välja din vårdgivare. Du behöver inte hålla dig till en godkänd lista över vårdgivare, och du slipper gå via en primärvårdsläkare som fungerar som "portvakt". Försäkringsbolaget betalar antingen dig eller vårdgivaren direkt för tjänsten, baserat på avgifter som är "normala och sedvanliga" i området.
Dessa försäkringar är extremt flexibla, ger god täckning och många valmöjligheter. De tenderar dock att vara dyrare än andra planer med motsvarande förmåner.
Health maintenance organizations, eller HMO, är nätverk som samarbetar med utvalda lokala vårdgivare. Dessa vårdgivare går med på rabatter åt HMO:n i utbyte mot en stabil ström av patienter från organisationens medlemmar. Vanligtvis måste HMO-medlemmar söka icke-akut vård hos godkända vårdgivare.
Dessutom utses en "primärvårdsläkare" (PCP) som din vårdkoordinator. Läkaren fungerar också som portvakt i vårdsystemet och måste godkänna alla icke-akuta besök hos specialist. HMO lägger ofta tonvikten vid förebyggande vård och tar vanligtvis måttliga premier i förhållande till förmånerna. Detta kan vara ett bra alternativ för kostnadskänsliga individer och familjer.
Preferred provider organization, eller PPO, är en variant av HMO-konceptet. PPO samarbetar också med ett begränsat antal vårdgivare. Till skillnad från HMO kräver PPO dock ingen remiss från en primärvårdsläkare för att planen ska täcka vård hos en specialist.
Under likvärdiga förhållanden har PPO-planer generellt högre premier än HMO-planer, men inte lika höga som en typisk ersättningsbaserad plan med jämförbara förmåner.
Om du är egenföretagare eller saknar tillgång till andra planer kan du kvalificera dig för en kombination av hälsosparande konto (health savings account, HSA) och sjukförsäkring med hög självrisk. Det hälsosparande kontot låter dig avsätta pengar för framtida vårdkostnader med skattefördelar. Insättningar är skattefria, och pengarna växer skattefritt på kontot. Uttag är skattefria så länge de används för kvalificerade vårdkostnader.
Du får endast bidra till ett HSA om du samtidigt äger en kvalificerad sjukförsäkring med hög självrisk. Dessa finns för både individer och familjer. Observera att regler gäller för insättningsgränser samt lägsta och högsta självrisk.
Har du ett befintligt medicinskt tillstånd är dina alternativ färre. Medan friska personer kan köpa egen försäkring via en agent på den privata marknaden kanske inte det alternativet står öppet för dig. I så fall kan det vara klokt att söka jobb hos en arbetsgivare som erbjuder gruppsjukförsäkring. Dessa planer bedöms normalt inte på medicinska grunder – du kan oftast få täckning oavsett hälsotillstånd.
Du kan också ha rätt till täckning genom delstatens högriskpool. Krav, täckning och behörighet varierar kraftigt mellan olika delstater, så kontrollera alltid vad som gäller där du bor.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online