Med stigande kostnader inom sjukvården gör hälsoförsäkring kvalitativ vård till något ekonomiskt överkomligt. De flesta får sin sjuk- och tandvårdsförsäkring genom en arbetsgivare, men även egenföretagare har flera möjligheter till täckning. Både privata och offentligt finansierade planer kan erbjuda individuell försäkring. Nedan går vi igenom de viktigaste alternativen i det amerikanska systemet, där begrepp som COBRA och delstatliga program spelar en central roll.
När det gäller sjuk- och tandvårdsskydd erbjuder försäkringsbolag både gruppplaner och individuella planer. Arbetsgivare, branschföreningar och kyrkosamfund kan teckna gruppplaner för sina anställda eller medlemmar. Gruppplaner kostar oftast betydligt mindre än individuella, eftersom försäkringsbolaget kan fördela riskerna över en hel grupp försäkrade. Vid individuella planer saknas den här riskspridningen, vilket driver upp premierna. Det gör det också svårare att bli godkänd för individuell täckning – särskilt om du har ett befintligt hälsotillstånd.
The Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act från 1985, ofta förkortat till COBRA, innehåller statligt finansierade bestämmelser för förlängt sjukvårdsskydd när en person lämnar en arbetsgivarbaserad sjukvårdsplan. Enligt COBRA kan du behålla din sjuk- och tandvårdsförsäkring i upp till 18 månader efter att du lämnat en arbetsgivarsponsrad plan.
Nackdelen är den markanta ökningen av premiekostnaderna. Under en arbetsgivarsponsrad plan betalar arbetsgivaren normalt 75–85 procent av planens kostnad, men vid COBRA får den enskilda egenföretagaren bära hela den kostnaden själv i form av premier.
Vid ansökan om en individuell sjukförsäkring kan redan befintliga hälsotillstånd utgöra en betydande risk ur försäkringsbolagens perspektiv. Bolaget kan antingen vägra att försäkra personen helt eller införa ett tilläggsundantag i policyn som utesluter täckning för behandlingar kopplade till det befintliga tillståndet.
När det gäller tandvårdsförsäkring är befintliga tillstånd däremot inte ett problem. Däremot kan väntetider tillkomma om omfattande tandvårdsarbete behövs. Beroende på vilken delstat du bor i kan egenföretagare som behåller sitt COBRA-skydd övergå till en individuell sjukförsäkringsplan och ändå få täckning för sina befintliga tillstånd.
Statligt sponsrade sjukförsäkringsplaner ger egenföretagare med befintliga hälsotillstånd en väg till försäkringsskydd. Vissa delstater erbjuder så kallade guaranteed issue-planer genom privata försäkringsbolag – lagen kräver där att bolagen tillhandahåller täckning även till dem som betraktas som ”oförsäkringsbara”. Andra delstater har egna riskpooler för sjukförsäkring, som också är statligt sponsrade.
Både guaranteed issue-planer och riskpooler fungerar som försäkringsgivare i sista hand och har i vissa fall betydligt högre priser än standardiserade individuella sjukförsäkringsplaner.
Jämför alltid flera bolag innan du bestämmer dig, kontrollera om väntetider eller undantag gäller för dina befintliga tillstånd och ta reda på vilka delstatliga program som finns där du bor. Att behålla sitt COBRA-skydd under övergångsperioden kan dessutom vara ett strategiskt klokt val för att trygga fortsatt täckning tills en individuell plan är på plats.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online