Ett av de mest effektiva sätten att hantera stigande kostnader för sjukförsäkringspremier är att välja en försäkring med hög självrisk, så kallad HDHP (High-Deductible Health Plan). Denna typ av försäkring håller premierna låga genom att flytta en större del av den ekonomiska bördan över på den enskilda försäkringstagaren. Med en HDHP går du med på att själv betala de första 1 200 dollarna eller mer i vårdkostnader, varefter försäkringen börjar täcka kostnaderna för vården. För rätt person kan detta vara ett utmärkt val, särskilt om planen kombineras med ett hälsosparande konto, ett så kallat HSA.
Den höga självrisken är det som skiljer dessa försäkringar från vanliga sjukförsäkringar. Medan en standardförsäkring kan ha en självrisk på 250 eller 500 dollar är självrisken i en HDHP betydligt högre. För att räknas som en HDHP måste försäkringen ha en minimisjälvrisk på 1 200 dollar för en individuell försäkring eller 2 400 dollar för en familjeförsäkring. Dessa belopp ses över varje år och justeras uppåt enligt en formel som tar hänsyn till inflationen. Är du osäker på om din nuvarande försäkring kvalificerar sig som en HDHP kan du kontrollera det hos ditt försäkringsbolag eller din arbetsgivare.
En HDHP är utformad för att ge skydd mot allvarlig sjukdom eller olycksfall, snarare än att täcka vardagliga vårdkostnader. Vissa cancerundersökningar och andra rekommenderade medicinska tester ingår utan extra kostnad, men försäkringen riktar sig främst till personer som vill skydda sig mot ett katastrofalt medicinskt problem. Denna typ av försäkring passar bäst för dem som är bekväma med att betala läkarbesök och annan vård ur egen ficka tills de når gränsen för självrisken.
Som med andra typer av försäkringar rör sig premien på en sjukförsäkring vanligtvis i motsatt riktning mot självrisken. När självrisken ökar bör den månatliga premien sjunka, eftersom försäkringstagaren tar en större del av risken. Det innebär att en HDHP oftast är billigare än en traditionell HMO- eller PPO-plan. Varje konsument behöver dock göra en helhetsbedömning av den totala kostnaden för respektive försäkring för att avgöra vilken som faktiskt ger bäst värde. En HDHP kan vara det perfekta valet för en ung och relativt frisk person, men kanske inte lika fördelaktigt för någon med ett kroniskt sjukdomstillstånd.
Många konsumenter som väljer en HDHP kombinerar den med ett hälsosparande konto, HSA (Health Savings Account). Syftet med HSA är delvis att täcka självrisken samt andra medicinska kostnader som inte omfattas av försäkringen. Till skillnad från ett flexibelt spendingkonto (FSA), där pengarna måste användas innan årets slut annars går de förlorade, kan pengarna på ett HSA växa vidare och rullas över från år till år. Dessutom är insättningar till ett HSA avdragsgilla i deklarationen, vilket gör att varje spenderad dollar blir billigare för försäkringstagaren.
Beroende på premieskillnaden kan en konsument i praktiken självfinansiera självrisken genom att lägga premiumsparandet direkt på kontot tills självrisken är helt täckt. Om exempelvis HDHP kostar 200 dollar mindre per månad än en mer omfattande försäkring kan du lägga dessa 200 dollar per månad på HSA-kontot och därigenom spara upp 2 400 dollar fram till årets slut – tillräckligt för att täcka självrisken på en typisk HDHP-familjeförsäkring.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online