Olika typer av självförsäkrade hälsoförsäkringar – så fungerar de

Om du arbetar för ett företag med en självförsäkrad grupphälsoförsäkring har din arbetsgivare tagit på sig hela den ekonomiska risken för dina sjukvårdsförmåner. I praktiken betyder det att arbetsgivaren betalar varje enskild skadeanmälan, i stället för att betala en fast premie till ett försäkringsbolag. Arbetsgivare som väljer den här modellen har ofta en särskild fond avsatt för att täcka sjukvårdskostnaderna.

Riskretentionsgrupper

En riskretentionsgrupp är en ägarstyrd självförsäkringslösning som licensieras av sin hemdelstat i USA. När gruppen väl har fått licens kan den försäkra medlemmar i samtliga delstater. Riskretentionsgrupper regleras av Liability Risk Retention Act, en federal amerikansk lagstiftning som underlättar för dessa grupper att bedriva verksamhet över hela landet.

Kaptiva försäkringsbolag

Kaptiva försäkringsbolag (captive insurance companies) finansierar riskerna inom sin moderkoncern och försäkrar ibland även risker som rör koncernens kunder – till exempel ett företags anställda. Syftet är ofta att behålla den vinst som annars skulle gå till ett externt försäkringsbolag, eller att erbjuda försäkringsskydd när inget motsvarande alternativ finns tillgängligt på marknaden.

Stop loss-försäkring

Arbetsgivare kan teckna så kallad stop loss-försäkring, som ersätter dem för anspråk som överstiger en viss nivå. Avtalet tecknas mellan försäkringsgivaren och arbetsgivaren, men det handlar inte om en sjukförsäkring i traditionell mening. Syftet är att begränsa arbetsgivarens ekonomiska ansvar inom ramen för den självförsäkrade planen.

Specifik stop loss

Den specifika stop loss-täckningen aktiveras när en enskild skadeanmälan når den ekonomiska gräns som arbetsgivaren valt. Därefter betalar försäkringen ut ersättning upp till ett livstidsbelopp per anställd.

Aggregerad stop loss

Den aggregerade stop loss-täckningen aktiveras i stället när de sammanlagda sjukvårdsanspråken för hela gruppen når en förutbestämd gräns som arbetsgivaren valt.

Sammanfattningsvis ger självförsäkrade hälsoförsäkringar arbetsgivare större kontroll över kostnaderna, men de medför också ett betydande ekonomiskt ansvar. Genom lösningar som riskretentionsgrupper, kaptiva försäkringsbolag och stop loss-försäkring kan riskerna hanteras mer effektivt och förutsägbart.