Sjukförsäkringar innehåller nästan alltid en självrisk. Självrisken är det belopp du själv måste betala ur egen ficka för dina vårdutgifter – till exempel sjukhusvistelser, besök på akutmottagningen och läkarbesök – innan försäkringen börjar täcka kostnaderna. Självrisken gäller per år, och årsperioden baseras antingen på försäkringsåret eller på kalenderåret.
Det finns två huvudtyper av självrisk: den traditionella, även kallad inbäddad (embedded), och den sammanlagda, även kallad icke-inbäddad (non-embedded). Vissa förmåner, som förebyggande vård, kan dessutom omfattas utan att självriskens belopp behöver vara uppnått först.
Har du en familjeförsäkring (med två eller flera försäkrade medlemmar) med inbäddad självrisk består planen av två komponenter: en individuell självrisk och en familjesjälvrisk. Tack vare dessa två komponenter får varje familjemedlem möjlighet att få sina vårdkostnader ersatta innan hela familjesjälvriskens belopp är uppnått. Den individuella självriskens belopp är alltså "inbäddat" i familjesjälvriskens belopp.
Anta att du, din fru och er dotter står på en familjeförsäkring med en inbäddad familjesjälvrisk på 3 000 dollar, där den individuella självrisken uppgår till 1 000 dollar. Om din dotter drabbas av vårdkostnader på 1 000 dollar är hennes individuella självrisk uppnådd. Försäkringen hjälper då till att betala hennes fortsatta vårdkostnader under resten av året, trots att familjesjälvriskens 3 000 dollar ännu inte är nådda.
Om din försäkring istället har en icke-inbäddad familjesjälvrisk finns ingen individuell självrisk inbäddad i familjesjälvriskens belopp. I detta fall måste hela självriskbeloppet vara uppnått innan försäkringen bidrar till några av familjens vårdkostnader. Beloppet kan nås av en enskild familjemedlem eller av flera medlemmar tillsammans. Ingen ersättning betalas alltså ut förrän kostnader motsvarande hela självriskbeloppet uppstått.
Det finns många olika försäkringstyper, och varje typ kan ha antingen en inbäddad eller en icke-inbäddad självrisk. En vanlig typ är sjukförsäkring med hög självrisk (HDHP), där skattemyndigheten Internal Revenue Service (IRS) i USA ställer krav på ett minimibelopp för den årliga självrisken. Medlemmar med en HDHP får dessutom öppna ett skattefritt hälsosparkonto (HSA), vilket är anledningen till att IRS reglerar planens utformning.
Om din HDHP-familjeförsäkring har en inbäddad självrisk och någon familjemedlems individuella självrisk understiger det minimibelopp som krävs för den årliga familjesjälvriskens belopp, kvalificerar sig inte planen som en HDHP – och du mister då rätten till skatteförmånerna.
Ett exempel: Om IRS kräver en årlig familjesjälvrisk på minst 3 500 dollar och planen har en inbäddad självrisk som tillåter en individuell självrisk på 1 500 dollar, kvalificerar sig inte planen som en HDHP, eftersom självrisken inte får understiga det krävda beloppet (3 500 dollar) för en familjeplan.
En icke-inbäddad självrisk, eller helt enkelt ingen individuell självrisk inom familjesjälvriskens belopp, säkerställer att rätt minimibelopp uppnås varje år – vilket är nödvändigt för inkomstdeklarationen.
Det finns tre sätt att ta reda på vilken typ av självrisk din försäkringsplan innehåller. Det första är att skaffa en kopia av ditt försäkringsvillkor och läsa definitionsavsnittet – där kan det framgå om självrisken är inbäddad eller icke-inbäddad. Är dokumentet inte tillgängligt och du har försäkringen via din arbetsgivare, fråga din HR-representant vilken typ av självrisk planen har. Vet representanten inte svaret, eller om du inte har en gruppförsäkring, ring kundtjänstens telefonnummer som anges på ditt försäkringskort och be en representant hos försäkringsbolaget om detaljerad information.
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online