Hälso- och sjukvårdsförsäkringar behövs i princip av alla för att undvika ekonomisk katastrof om någon i familjen drabbas av en allvarlig skada eller sjukdom. Många anställda har möjligheten att välja arbetsgivarens försäkringslösningar. De som söker sjukvårdsförsäkring på egen hand måste dock gå igenom det stora utbudet av planer för att kunna göra rätt val.
Det allra första försäkringsskyddet gav individer skydd mot skador eller olyckor ombord på ångbåtar och tåg. Massachusetts Health Insurance sålde den första gruppförsäkringen år 1847. År 1932 började Blue Cross och Blue Shield erbjuda gruppförsäkringar. Från 1940-talet och framåt ökade de arbetsgivarsponsrade hälsoplanerna kraftigt. År 1965 antog den amerikanska kongressen en lag som skapade Medicare och Medicaid. Vid 1995 var majoriteten av alla med sjukvårdsförsäkring inskrivna i någon form av managed care-plan.
Generellt sett brukar hälso- och sjukvårdsförsäkringar delas in i fyra kategorier: ersättningsförsäkringar (indemnity), managed care-planer, Point of Sale (POS) samt högavdragsplaner (HDHP). Dessutom finns det statligt finansierade program som Medicare och Medicaid. Varje alternativ har sina fördelar och nackdelar. Du bör förstå skillnaderna mellan planerna och vilka möjligheter du har inom respektive typ.
Dessa kallas även "fee-for-service"-planer, alltså avgiftsbelagda tjänster. Planen låter dig besöka vilken läkare som helst, var som helst, av nästan vilken anledning som helst. Du måste betala en självrisk, och planen täcker mellan 60 och 80 procent av kostnaderna.
Managed care-planer är antingen health maintenance organizations (HMO) eller preferred provider organizations (PPO). HMO har avtal med olika läkare och specifika sjukhus som tillsammans bildar ett "nätverk" av godkända vårdgivare. Det finns ingen självrisk, men medlemmarna betalar en månatlig premie. Vissa tjänster kan kräva en liten egenavgift. Du väljer själv din primärvårdsläkare.
Om du behöver träffa en specialist måste du ha remiss från din primärvårdsläkare. För att få samfinansierad vård utanför nätverket krävs dessutom förhandsgodkännande. Under PPO kan du besöka din primärvårdsläkare när som helst och få full täckning. Med remiss kan du besöka en specialist och få delvis täckning.
POS ger dig tre servicealternativ. Besöker du en HMO-läkare får du full täckning. Du kan besöka en läkare inom PPO-nätverket och betala en egenavgift, eller välja en läkare utanför nätverket – då måste du betala din självrisk, och försäkringen täcker en del av kostnaden.
En HDHP kräver att du gör regelbundna insättningar på ett hälsosparande konto (Health Savings Account, HSA). Även om du måste betala en hög självrisk får du fritt välja vilken läkare eller vilket sjukhus du vill.
Medicare finansieras av den federala regeringen och riktar sig i allmänhet till personer som är 65 år eller äldre samt till vissa personer med funktionsnedsättning. Medicaid är ett samarbete mellan den federala regeringen och delstaterna. Delstaterna förvaltar programmet och bidrar med upp till 50 procent av medlen. Medicaid vänder sig till familjer, barn och individer med låga inkomster.
När du jämför hälso- och sjukvårdsförsäkringar finns det några saker du bör överväga: grundtyperna av planer, exempelvis HMO eller PPO, självriskbelopp samt andra faktorer. Kontrollera sedan vilka läkare och sjukhus som ingår i respektive plan. Om du måste finansiera ett HSA bör detta också inkluderas i din utvärdering. Gör därefter en helhetsbedömning av din personliga situation och bestäm vilket alternativ som passar dig bäst.
Bolagen som erbjuder hälso- och sjukvårdsförsäkringar regleras av delstatliga lagar. Lagarna kan skilja sig åt mellan delstaterna, men typiska riktlinjer innebär att försäkringsbolaget måste:
Hälsa och Sjukdom © https://www.sjukdom.online