Typer av sjukförsäkringar i USA – din guide till HMO, PPO, POS m.fl.

Så väljer du rätt sjukförsäkring

I USA finns det många olika alternativ när det gäller sjukförsäkringar. Vilken typ av försäkring du bör välja beror främst på två faktorer: hur mycket du är beredd att betala och hur stor flexibilitet du vill ha i din vård.

De traditionella ersättningsbaserade planerna, så kallade fee-for-service- eller indemnity-planer, är de dyraste men erbjuder samtidigt störst frihet. HMO-planer är de billigaste, men med lägst flexibilitet. Därtill kommer PPO- och POS-planer som ligger mitt emellan. De flesta försäkringsplaner kräver en månatlig premie.

Fördelen med att vara medlem i en HMO, PPO eller POS är att du slipper omfattande pappersarbete vid besök hos läkare eller sjukhus. Det enda du behöver göra är att uppvisa ditt medlemskort och betala en fast egenavgift, en så kallad co-payment.

HMO – Health Maintenance Organization

Som medlem i en HMO måste du välja en primärvårdsläkare, ofta kallad PCP (Primary Care Physician), från en lista över läkare som ingår i HMO-nätverket. Du betalar en månatlig premie, och i gengäld täcker försäkringen kostnader för förebyggande vård, exempelvis hälsokontroller och vaccinationer, samt medicinsk behandling som sjukhusvistelser, operationer och laboratorietester.

Behöver du träffa en specialist krävs en remiss från din PCP. Observera att HMO inte täcker kostnader för besök hos läkare utanför nätverket.

PPO – Preferred Provider Organization

PPO-planer fungerar på liknande sätt som HMO, men erbjuder större flexibilitet. Du kan välja en primärvårdsläkare utanför nätverket, men då måste du fylla i ytterligare pappersformaliteter och betala en större andel av vårdkostnaderna själv.

En stor fördel är att du inte behöver någon remiss från din PCP för att besöka en specialist, så länge specialisten ingår i PPO-nätverket.

POS – Point of Service

POS-planer kombinerar egenskaper från både HMO och PPO men erbjuder störst flexibilitet av de tre. Försäkringen täcker de flesta kostnader, även om din primärvårdsläkare remitterar dig till en specialist utanför nätverket.

Du kan dessutom få viss ersättning – vissa begränsningar kan dock gälla – även om du själv väljer att söka dig till en specialist utanför nätverket.

Fee-for-service – ersättning per tjänst

En fee-for-service-plan kräver en månatlig premie. Utöver detta måste du varje år betala en viss del av dina vårdkostnader själv, den så kallade självrisken (deductible), innan försäkringen börjar gälla.

Fördelen är att det generellt inte finns några begränsningar i valet av vårdgivare eller specialister. Du kan dock behöva ett förhandsgodkännande från försäkringsbolaget innan vissa besök.

Medicare och Medicaid – offentliga försäkringar

Den federala regeringen, i samarbete med delstaterna, erbjuder försäkringsprogram för låginkomsttagare och äldre. Du kan kvalificera dig för Medicare om du är 65 år eller äldre, om du är yngre än 65 och har en funktionsnedsättning, eller om du lider av njursvikt i slutstadium.

Medicaid är reserverat för personer med låg inkomst samt för äldre och funktionshindrade. För att få tillgång till dessa program måste du bli godkänd av myndigheten Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS).

Sammanfattning

Sammanfattningsvis gäller: ju mer flexibilitet du vill ha i val av läkare och specialist, desto mer får du normalt betala i premie och egenavgifter. Jämför därför noggrant HMO, PPO, POS och fee-for-service-planer utifrån din ekonomi och dina vårdbehov innan du bestämmer dig.