Förklaring av federala COBRA-förmåner för sjukförsäkring

År 1986 antog den amerikanska kongressen Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act, allmänt känt som COBRA. Denna lagstiftning förändrade i grunden hur arbetsgivare och försäkringsbolag hanterar sjukförsäkring för anställda som blivit uppsagda eller vars anställning på annat sätt upphört.

Vad är COBRA?

Enligt COBRA-lagen har anställda rätt att behålla sin sjukförsäkring i vissa situationer, förutsatt att särskilda villkor är uppfyllda både före och efter att anställningen upphör. Om en anställd bedöms vara behörig att behålla sin försäkring efter uppsägningen kvarstår personen i samma gruppförsäkring, med exakt samma förmåner som alla andra aktiva anställda på företaget.

Lagen ställer dessutom krav på att arbetsgivare förvarar specifika handlingar rörande försäkringsplanerna samt håller medarbetarna informerade om viktiga datum och ändringar i företagets gruppsjukförsäkring.

Vem omfattas av COBRA?

Lagen innehåller mycket detaljerade bestämmelser om exakt vem som har rätt att behålla sitt försäkringsskydd efter att en anställning upphört. Enkelt uttryckt kan varje anställd eller familjemedlem som redan var täckt av försäkringen vid tidpunkten då anställningen upphörde fortsätta vara kvar i planen. Observera att COBRA normalt endast gäller gruppförsäkringar hos arbetsgivare med minst 20 anställda.

Hur länge gäller försäkringen?

I de flesta fall kan sjukförsäkringsskyddet via COBRA förbli aktivt i högst 18 månader. Efter denna period har uppsagda anställda och deras familjemedlemmar inte längre rätt att behålla sin tidigare försäkringsplan.

Om dock vissa kvalificerande händelser inträffar under den första 18-månadersperioden kan förlängningen ibland utökas med ytterligare 18 månader, vilket ger en sammanlagd maximal täckningsperiod på tre år.

Vad kostar det?

Många anställda som väljer att behålla sin sjukförsäkring via COBRA blir chockade över hur dyr deras försäkringsplan faktiskt är. De flesta arbetsgivare betalar minst en mindre del av den totala månatliga premien, men när en anställning upphör är företaget inte längre skyldigt att bidra till kostnaden.

Hela premien blir därmed den tidigare anställdes eget ansvar, så länge försäkringsskyddet består. Det är därför klokt att jämföra priset med andra alternativ, exempelvis försäkringar via marknadsplatsen, innan man fattar beslut.