Vad är ett Medicare MSA? Så fungerar Medical Savings Account

Inom Medicare har mottagare möjlighet att få sin hälso- och sjukvård via en privat plan istället för via den statliga originalplanen. Ett av dessa alternativ är en Medical Savings Account (MSA) – en medicinsk sparkontoplan. MSA är en typ av Medicare Advantage-plan som ger täckning motsvarande Part A (sjukhusvård) och Part B (vårdbesök och öppen vård). Det är dock en relativt ovanlig planform som inte erbjuds i alla regioner.

Hur det fungerar

I en MSA upprättar planen ett bankkonto åt Medicare-mottagaren. En viss summa pengar sätts in på kontot varje år, och mottagaren kan använda dessa medel för att betala sina hälso- och sjukvårdskostnader.

Pengarna får även användas för tjänster som normalt inte täcks av Medicare, exempelvis tandvård och synvård. Observera dock att endast tjänster som omfattas av Part A och Part B räknas mot planens självriskdel. Tills dess att självrisken är uppnådd betalas alla vårdkostnader alltså antingen från bankkontot eller ur mottagarens egen ficka.

Efter att självrisken är uppnådd

När mottagaren har betalat upp till självrisken träder planens försäkringsdel i kraft. Därefter täcker MSA-planen Part A- och Part B-tjänster i den utsträckning som behövs.

Om det finns pengar kvar på kontot vid årets slut kan mottagaren använda dem för tjänster som inte omfattas av täckningen – eller spara dem. Beloppet överförs då till nästa år och kan användas i framtiden.

Läkemedelstäckning

Till skillnad från de flesta andra Medicare Advantage-planer ingår ingen läkemedelstäckning i en MSA. Den som vill ha läkemedelskydd utöver sitt MSA måste därför teckna en fristående Part D-plan.

MSA-kontot får dock användas för att betala premien för Part D-planen samt eventuella egenavgifter vid apoteksbesök. Dessa utgifter räknas dock inte mot MSA-planens självrisk.

Kostnader

En av de största skillnaderna mellan en MSA och andra privata planer är den jämförelsevis höga självrisken. Planen börjar nämligen inte betala för tjänster förrän mottagaren själv lagt ut en viss summa ur egen ficka. För vissa planer uppgick självrisken till mer än 10 000 dollar redan 2010.

När mottagaren väl nått sin självrisk aktiveras planens försäkringskomponent, som täcker åtminstone den grundläggande Medicare-täckningen som gäller inom originalprogrammet för Part A och Part B.

Som kompensation för den höga självrisken tillkommer ingen extra månadspremie utöver den standardpremie för Part B som Medicare tar ut – ofta gör detta MSA till ett ekonomiskt attraktivt alternativ för friska personer med låga vårdbehov.

Vem kan ansluta sig?

Alla som är behöriga för både Medicare Part A och Part B kan gå med i en MSA-plan, men det finns några viktiga undantag:

Personer som har annan försäkring som skulle täcka kostnaderna under självriskperioden får inte ansluta sig. Detta gäller bland annat pensionärsförmåner, grupphälsoförsäkringar samt försäkringar för federala och militära pensionärer.

Dessutom är personer som är berättigade till Medicaid, samt personer med njursjukdom i slutstadiet (End-Stage Renal Disease), inte behöriga att delta i en MSA-plan.